מה אתם הייתם עושים אילו גיליתם מאוחר מידי ששילמתם סתם? מה הייתם קונים עם הכסף שהתבזבז? בדיקת כפל ביטוח יכולה לחסוך מכם את העוול הזה.
כפל ביטוחי מאלץ אותנו לשלם פעמיים עבור כיסוי ביטוחי מבלי שנדע זאת לאורך שנים רבות.
לא ניתן לטפל בבעיה ללא בדיקה לעומק מהם הכיסויים הביטוחיים עליהם אנו משלמים ורמת הכיסוי בהם.
כפל ביטוח - כיצד הוא מתרחש?
כפל ביטוח הינה סיטואציה ביטוחית במסגרתה מבוטח מסוים מחזיק במספר פוליסות ביטוח עבור אותו מקרה ביטוחי. במקרים אלו, המבוטח נדרש לשלם יותר מפעם אחת עבור הכיסוי ביטוחי המוצע לו וזאת ללא השפעה על התשלום אותו הוא יהא זכאי לקבל במידת הצורך.
- הציבור משלם של 3.6 מיליארד ש"ח מידי שנה על ביטוחים כפולים.
- 6.6 מליון מקרים (פוליסות קיימות) של כפל ביטוחים.
- 35% ממקרי כפל הביטוח הם בענף ביטוחי בריאות.
- 22% ממקרי כפל הביטוח הם בענף ביטוח תאונות אישיות.
- ענפים נוספים בהם חל כפל: ביטוח חיים, ביטוח דירה, ביטוח משכנתא, ביטוח סיעוד.
כפל ביטוחי עלול להיווצר בין היתר בתחום ביטוחי הבריאות במסגרתו רבים מאיתנו מבוטחים גם באמצעות פוליסות בריאות פרטיות גם באמצעות ביטוחי שירותי בריאות נוספים (שב"ן) של קופות החולים וגם לעיתים בביטוח קבוצתי דרך מקום העבודה.
כפל ביטוח עלול להיווצר גם בפוליסות אובדן כושר עבודה במסגרתן החוק בישראל מתיר קבלת תשלומי ביטוח בהתאם לשיעור מסוים מגובה ההכנסה הממוצעת בתקופה המקדימה לאובדן כושר העבודה.
מנגנון "שיפוי" בביטוח
תשלום לפי מגנון "שיפוי" מאפשר תשלום תביעת ביטוח למבוטח. סכום זה יחזיר אותו לאותו המצב לפני קרות הנזק או יאפשר תשלום כנגד קבלות ותשלומים שביצע. כך לדוגמה – לאדם נגרם נזק מים בסכום של 100,000 ש"ח בדירתו. לאותו אדם יש ביטוח מבנה + ביטוח מבנה דרך פוליסת המשכנתא (כפל ביטוח דירה).
במקרה נזק זה, סך תגמולי הביטוח שיוכל לקבל הינם 100,000 ש"ח מאחר מהחוק מונע מהמבוטח סכום כסף גבוה יותר ממה שנגרם. זו אחת הסיבות העיקריות שכפל ביטוחים הוא בזבוז כסף מוחלט.
כפל ביטוחי בריאות
תחום ביטוחי הבריאות בישראל מורכב ממספר פוליסות ביטוח בריאות שונות המשווקות על ידי קופות החולים (ביטוחי שב"ן-שירותי בריאות נוספים) וחברות הביטוח (ביטוחי בריאות פרטיים), כאשר גם בתחום ביטוחי השב"ן של קופות החולים וגם בתחום ביטוחי הבריאות הפרטיים של חברות הביטוח השונות תוכלו למצוא סוגי פוליסות שונות המציעות לכם כיסויים ביטוחיים.
במקרים בהם מבוטח/ת מחזיק גם באחד מסוגי הביטוח המשלימים של קופות החולים וגם בביטוח בריאות פרטי של חברות הביטוח, עלול להיווצר מצב המכונה: כפל ביטוחי הנוצר כתוצאה מחפיפה חלקית או מלאה בכיסויים השונים המוצעים בכל פוליסה.
כפועל יוצא מכך, אלפי ישראלים "נאלצים" לשלם כפול עבור כיסוי ביטוחי והם אינם מודעים לכך אפילו. יתרה מכך, חלק מהמרכיבים הביטוחיים בפוליסות הבריאות השונות הינם על בסיס "שיפוי" (פיצוי עבור ההוצאה הכספית בלבד) והם אינם מאפשרים למבוטח/ת לקבל פעמיים את הפיצוי לו הוא זכאי מטעם הגוף המבטח.
כיצד ניתן לטפל בכפל ביטוחים?
משרד האוצר הבין את בעיית הביטוחים הכפולים והציע לציבור כלים דיגיטליים שיעזרו לקבלת מידע איכותי וזמין לטובת ציבור המבוטחים בישראל.
כיום ניתן לבצע בדיקות ראשוניות באופן עצמאי על מנת לראות אם ישנם כיסויים זהים שעליהם אנו משלמים כפול. לבדיקת חסכונות פנסיוניים יש היום את המסלקה הפנסיונית שניתן לקבל ממנה את פרטי כל החסכנות הפנסיוניים שלנו מכל חברות הביטוח, קופות הגמל וקרנות הפנסיה בארץ.
לבדיקת ביטוחי פרט ניתן להיכנס להר הביטוח ושם לראות היכן אנו מבוטחים ומה סוג הכיסוי המבוטח. המערכת מאפשרת כניסה קלה במיוחד באמצעות מספר תעודת הזהות של המבוטח ותאריך ההנפקה של התעודה.
חשוב לציין כי הבדיקות שלעיל הינן בדיקות מקדמיות ושטחיות בלבד, הנותנות לנו כיוון להתחלה של בדיקה מקיפה ומעמיקה יותר עם איש מקצוע מנוסה.
בדיקה מקיפה באמצעות סוכן ביטוח
כסוכנות שמתמחה בתחום, אנו מבצעים בדיקות כפל ביטוח ללקוחות על בסיס קבוע ולמרות זאת אנחנו לא מפסיקים להיות מופתעים מהיקף התופעה ואנו נאלצים לבשר למבוטחים שנגרם להם עוול שהמשיך והתגלגל לאורך שנים רבות ואז נותר לנו רק לעשות את ההתאמות הביטוחיות בכדי לתקן את מחדלי העבר.
אצלנו בסוכנות הביטוח אנגלמן תוכלו למצוא שירות ייעוץ ובדיקה המיועד למטרות איתור כפל ביטוחים. לא תאמינו כמה אפשר לחסוך בבדיקת תיק ביטוח פשוטה.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
