ביטוח עבודות קבלניות
ביטוח קבלנים הוא מהחשובים בעולם הביטוחים העסקיים. אין יזם היום שלא מבטח פרוייקט בניה ללא ביטוח קבלנים. ביטוח זה כולל ביטוח רכוש, ביטוח צד שלישי וביטוח חבות מעבידים.
- ביטוח קבלנים
- למי מיועדת פוליסת עבודות קבלניות
- מבנה פוליסת ביטוח הקבלנים
- ביטוח רכוש בעבודות קבלניות
- סייגים והרחבות בביטוח רכוש – ביטוח קבלנים
- תנאים מיוחדים וטיפים בביטוח רכוש בפוליסת עבודות קבלניות
- תקופות וזמני כיסוי בפוליסת ביטוח קבלנים
- ביטוח צד ג' בעבודות קבלניות תיאור הכיסוי
- סייגים והרחבות לביטוח צד ג' ביטוח קבלנים
- תנאים מיוחדים לפרק וטיפים לאחריות כלפי צד ג' בביטוח עבודות קבלניות
- ביטוח עבודות קבלניות פרק ג - אחריות מעבידים
- סייגים והרחבות בביטוח חבות מעבידים – ביטוח עבודות קבלניות
- תנאים מיוחדים לפרק וטיפים לביטוח חבות מעבידים בפוליסת קבלנים
- לקבלת הצעת מחיר לביטוח קבלנים
ביטוח קבלנים – הדרך הכי טובה לבטח את העבודה שלך
פוליסת ביטוח עבודות קבלניות היא בין החשובות ביותר בעולם הביטוח העסקי. פרויקטים קבלניים מהווים סיכון גבוה מאוד ולכן חברות הביטוח השונות מתמחרות אותם במחיר גבוה. עבודה של קבלן יכולה לגרום לנזק של מליוני שקלים בנזקי גוף ורכוש.
בנוסף, בכל התחלת פרויקט הנדסי כלשהו גם היזם וגם הקבלן מחויבים להציג ביטוח עבודות קבלניות ובלי הביטוח המתאים הקבלן לא יוכל להתחיל את עבודתו. על כן, ביטוח עבודות קבלניות מהווה אבן דרך חשובה בהתחלת פרוייקט בניה.
למי מיועדת פוליסת עבודות קבלניות
כל בעל מקצוע אשר עובד בפרויקטים הנדסיים יכול לבטח את עצמו בביטוח עבודות קבלניות מתאים. ביטוח זה נותן מענה מקיף לשלל נזקים שחושפים את הקבלן ואת היזם ויכול למנוע מהם פשיטת רגל ופגיעה כלכלית חמורה עקב מקרה הביטוח.
- עבודות בניה, עבודות שיפוץ, בניית בתים.
- עבודות תשתית, סלילת כבישים, גשרים, קידוחים, הנחת קווי מים וחשמל.
- עבודות הריסה, בניה מחדש.
- סוגי עבודה נוספים.
- קבלן ראשי / קבלן משנה של פרויקט.
- עבור הבונה או המשפץ את ביתו (פרטי)
- מזמיני העבודה, יזמי הפרויקט.
- בעלי מקצוע נוספים.
בשנים האחרונות אנו שומעים על אין ספור מקרים של פציעות ואירועי מוות של פועלים בענף הבניה. ביטוח עבודות קבלניות מכסה נזקי גוף ורכוש של כל הצדדים הרלוונטיים בפרויקט.
לעיתים קרובות ביטוח קבלנים נדרש על מזמיני עבודה ומחייבים חתימה על מסמך אישור קיום ביטוח.
מבנה פוליסת ביטוח עבודות קבלניות הבסיסית – פוליסה אחידה
- פרק א': ביטוח של הרכוש - מכסה את אתר העבודה, הרכוש עליו עובדים, כלי עבודה וכל החפצים והמבנים הפיזיים במסגרת העבודות.
- פרק ב': צד שלישי - נזק פיזי לגוף ורכוש אשר נגרם כתוצאה, תוך כדי ואחרי העבודות הקבלניות (כפוף להרחבות).
- פרק ג': חבות מעבידים - נזקי גוף שנגרמו לפועלים ועובדי הפרויקט. ביטוח זה מפצה את העובד במקרה של נזק, מוות או נכות ומגן על הקבלן מתשלום תביעות בגובה מיליוני שקלים. בפרויקטים הנדסיים גדולים, ניתן לבטח את כל קבלני המשנה בצורה נוחה ויעילה.
ביטוח רכוש בעבודות קבלניות תיאור הכיסוי
מכסה כל הוצאה שנוצרה למבוטח עקב תיקון, חילוף או הקמה מחדש באתר העבודה. חברת הביטוח למעשה דואגת להשיב את המצב לקדמותו (לפני שאירע הנזק) בהתאם לסכומי הביטוח המוסכמים בין המבטח והמבוטח ובתקופת הביטוח שהוסכמה מראש.
- אש, עשן ופיצוץ.
- נזקי טבע, ומזג אוויר.
- רעידת אדמה.
- פגיעת כלי רכב/כלי טיס.
- נזק בזדון, הצתה וכד' ועוד.
קיימים כיסויים נוספים ניתנים לרכישה בתוספת תשלום.
סייגים והרחבות בביטוח קבלנים פרק רכוש
כמו לכל ביטוח גם לביטוח זה ישנם סייגים. לרוב את מה שחברות הביטוח מחריגות אפשר לרכוש ככיסוי נוסף בתוספת תשלום.
- נזק שהוא תוצאתי. לדוגמה: קנסות, הפסדים או פיצויים ועוד.
- כל מה שקשור בפחת או בלאי
- שבר מכני – קלקול חשמלי או שבר (אלא אם אירעו בתקופת ההרצה).
- אחריות מקצועית – כל מה שקשור בתכנון או חומרים ועבודה לקויה.
- כסף מזומן או דברי ערך.
- גניבה ופריצה – בכל זמן שאין עובדים באתר.
- חוסר לא מוסבר במלאי.
- גניבה ופריצה לשעות שאין בהן עובדים באתר, לרוב תהיה בקשה לעבודה מול חברת שמירה.
- רכוש עליו עובדים: נזק פיזי לרכוש שבו מתבצעות העבודות (לדוגמה: בתמ"א 38).
- מבני עזר וציוד קל כמו תבניות ופיגומים.
- רכוש בהעברה – כל מה שקשור בשינוע, פריקה וטעינה של סחורת.
- הוצאות לאחר מקרה הביטוח כמו פינוי הריסות, עלות תכנון מחדש (אדריכלים) והוצאות לרשויות מקומיות וכד'.
תנאים מיוחדים וטיפים בביטוח רכוש בפוליסת עבודות קבלניות
פוליסת ביטוח עבודות קבלניות הינה מהמורכבות בעולם הביטוח האלמנטרי. חשוב להכיר את התנאים והמגבלות של הפוליסה.
כמו בכל ביטוח, חשוב מאוד לשקף את העלויות הנכונות בנכס בכדי להימנע מחוסר כיסוי ביטוחי או בביטוח מופרז שכן במצב בו יש ביטוח יתר – המבוטח אינו יקבל את הסכום "המופרז" בשעת הנזק וכך יזרוק כסף לפח.
מאידך, ביטוח חסר או בשפה המקצועית "תת ביטוח" יוביל את המבוטח למצב בו הוא מקבל סכומים מופחתים בשעת הנזק ועקב כך נחשף להפסדים של מאות אלפי שקלים ויותר.
לכן, נושא זה חשוב מאוד! כל קבלן צריך כל הזמן לעדכן את סכומי הביטוח בהתאם לשווי העבודות שלו.
בביטוח עבור פרוייקט יחיד: קבלן שמבצע פרוייקט אחד סביר יותר שיהיה דיוק סביב נושא סכום הביטוח.
בביטוח על בסיס מספר פרויקטים השינוי הוא יותר דרמטי.במידה והפוליסה על בסיס הצהרתי, הכלל הכי חשוב זה כל הזמן להיות במעקב ולעדכן את חברת הביטוח.
כאשר יש סטיה של מעל 10% מהמחיר שננקב ביום עריכת הפוליסה לשווי המדויק.
לדוגמה: פרויקט ששווה בפועל כ1,000,000 ₪ דווח כפרויקט ששווה 500,000, ישנה סטייה של למעלה מ50% ולכן חלים הכללים של ביטוח חסר.
ברוב הפוליסות של ביטוח עבודות קבלניות ניתן להגדיל את סכום הביטוח עד 10% או עד 5,000,000 ₪ (הנמוך מבניהם) בתקופת הביטוח בהודעה בלבד.
במקרה הנזק – חברת הביטוח תשלם את כל ההוצאות ההכרחיות בניכוי הניצולת.
כלומר, המבוטח יקבל את מלוא הסכום עבור הציוד שניזוק וחברת הביטוח תוכל למכור את מה שניזוק לצד שלישי.
תקופות וזמני כיסוי בפוליסת ביטוח קבלנים | מתי פוליסת הביטוח הקבלנית מתחילה ומתי היא מסתיימת?
פוליסת הביטוח מתחילה בדרך כלל כאשר הכלי הראשון והעובדים מגיעים לאתר הבניה לרוב, סיום הביטוח מתרחש לאחר מסירה ותחילת שימוש על ידי המזמין. תוקף זמן הביטוח משתנה מעת לעת בהתאם לצרכי המבוטח.
- במידה חומרי העבודה מתעכבים, יש בעיית עובדים, ישנם עיקובים לא צפויים, במידה והתארכה תקופת העבודות ניתן לרכוש תקופות כיסוי ארוכות יותר בתוספת תשלום.
- ניתן לרכוש פוליסת עבדות קבלניות פתוחה – זוהי פוליסה מיוחדת על בסיס הצהרתי בו הקבלן מעדכן את חברת הביטוח בתחילת הביטוח – כמה פרוייקטים הוא עתיד לקבל ומהו השווי שלהם. תוך כדי תקופת הביטוח על הקבלן לעדכן את הסוכן בפרוייקטים הקרובים וכך לעדכן את חברת הביטוח.
- דגש בפוליסות עבודות קבלניות פתוחות - חשוב מאוד להיות בקשר הדוק עם הסוכן ולדווח כל הזמן ולתת עדכונים ובכתב. פוליסות פתוחות הם פוליסות שיש איתן לא מעט בעיות. אם עובדים עם סוכן מקצועי ומדווחים בצורה מדוייקת אז זהו פתרון מעולה. חשוב להיות מדויקים מאחר ופרוייקט שלא דווח הינו פרוייקט ללא כיסוי ביטוחי.
- ניתן לרכוש כיסוי לתקופת הרצה (בהקמת מכונות).
- לאחר שהפרוייקט הסתיים, ניתן לרכוש תקופת תחזוקה מורחבת אשר תחל עם סיום תקופת הביטוח הראשונה.
בביטוח קבלנים – תקופת הביטוח מסתיימת ברגע שנמסר הפרוייקט למזמין. לעיתים קורים מצבים בהם חובה למצוא פתרון ביטוחי יצירתי כמו במקרים הללו:
- הקבלן סיים לבנות דירה ומעוניין למסורה למזמין אך למזמין הדירה אין עדין טופס 4, במצב זה עולה השאלה האם מאריכים את ביטוח עבודות קבלניות?
- ישנם מקרים בהם הפתרון יהיה במסגרת פוליסת הקבלנים מאחר ועדין לא נמכרו כל הדירות.
ביטוח צד ג' בעבודות קבלניות תיאור הכיסוי
כיסוי חשוב מאין כמותו שנותן לקבלן שקט בכל הקשור לתביעות שתוגשנה כנגדו בעקבות גרימה לחבלה בנזקי גוף או רכוש באתר הבניה או בסביבת העבודה.
ביטוח צד שלישי נותן למעשה שיפוי כספי למבוטח בגין סכומים בהם יחויב המבוטח כלפי צד ג', כתוצאה מביצוע עבודותו כולל הוצאות משפט סבירות לצורך הגנתו וזאת אף מעבר לסכום הביטוח.
- ביטוח לכל הקשור לנזק לא צפוי לגוף ורכוש של צד שלישי.
- נזק גוף: היזק גופני, מוות, החלקה, פגיעה, או ליקוי גופני, נפשי או שכלי. לדוגמה – ציוד שנפל מבניין שעובר תמ"א 38 ופגע בעובר אורח ברחוב.
- נזק לרכוש: היזק או אובדן לרכוש צד ג' לדוגמה – במסגרת פרוייקט הבניה, נוצרה שריפה ששרפה גם את רכושו של צד ג'. במצב זה – חברת הביטוח תשפה את הקבלן במסגרת פוליסת ביטוח הרכוש (פרק א) ואת צד ג' (פרק ב')
סייגים והרחבות לביטוח צד ג' ביטוח קבלנים
רוב ההחרגות ניתנות לביטוח על ידי ביטוח נפרד או על ידי סעיפי הרחבה בתוספת תשלום בפוליסה עצמה.
- נזק לרכוש - מבוטח בפרק א' (ביטוח רכוש) בפוליסה קבלנית.
- נזק לעובד – מכוסה בפרק ג' (ביטוח חבות מעבידים) בפוליסה קבלנית.
- נזק שהוא פיננסי – למעט הנזק לרכוש ורכוש צד ג'.
- חבות חוזית – חובה שמקורה בחוזה שהמבוטח קבע עם צד שלישי.
- אזבסט – נזק שמקורו בחומר מסוכן זה.
- נזק לפריטים תת קרקעיים – צינורות, כבלים תת קרקעיים וכד'.
- נזק כתוצאה מזיהום – זיהום מים וקרקע תאונתיים.
- נזק עבור רעידות או החלשות מבנה.
- תשלומים עונשיים – קנסות, פיצויים וכד'.
- נזק שקשור בכלי תחבורה – קשור בביטוח רכב.
- אחריות צולבת – סעיף חשוב שנותן למבוטח לכלול כמה קבלנים נוספים תחת אותה פוליסה ונותנת כיסוי לכל אחד מהם בנזקי צד ג'.
- חבות בגין רעידות והחלשות מטען.
- נזק לרכוש עקב שימוש ברכב.
- חבות עקב שימוש בציוד מכני הנדסי.
- כלי נשק.
- חבות בגין נזק לפיריטים תת קרקעיים.
- נזק בעת שהות זמנית בחו"ל.
- שימוש בצמ"ה.
תנאים מיוחדים לפרק וטיפים לאחריות כלפי צד ג' בביטוח עבודות קבלניות
מבטח חייב לשלם לצד ג' ובלבד שהודיע למבוטח. המבטח רשאי ליטול את ההגנה ככל וסכום התביעה חורג מגבול האחריות על פי הרשימה, תינתן למבוטח גם זכות להשתתף בהגנה באופן פעיל.
מבוטח נושא בהשתתפות עצמית לגבי כל מקרה בנפרד, כסכום ראשון מתוך הפיצויים אותם הוא חב.
על הקבלן המבוטח להודיע מיידית לחברת הביטוח על פניה שעשויה להוביל להליך פלילי או מנהלי, חובה עליו לשתף מידע קריטי עם חברת הביטוח. אסור למבוטח לנהל פשרות עם צד ג' או התחייבות לפיצוי ללא התערבותה והסכמתה של חברת הביטוח.
ביטוח עבודות קבלניות פרק ג - אחריות מעבידים
פציעות עובדים באתרי בניה הם בגדר מכת מדינה. בישראל מידי שנה ישנם מאות פציעות עובדים, נפילת עובדים מגובה אשר גורמות למקרי פציעה קשים, נכות צמיתה ומוות.
פרק חבות מעבידים בביטוח קבלנים הוא מהחשובים ביותר לביטוח זה. הביטוח מבטיח תשלום פיצויים לעובד שנפגע בנוסף ולחוד ממה שביטוח לאומי משלם.
סייגים והרחבות בביטוח חבות מעבידים - ביטוח עבודות קבלניות
רוב ההחרגות ניתנות לביטוח על ידי ביטוח נפרד או על ידי סעיפי הרחבה בתוספת תשלום בפוליסה עצמה.
- ביטוח לאומי.
- אזבסט / סיליקוזיס.
- נזק בקשר לכלי תחבורה – כלי רכב מנועי.
- קשור לחוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים.
- חבות שהיא חוזית.
- עובדים ע"פ חוזים מיוחדים.
- פעילות הקשורה לחברה.
- כלי נשק - ניתן להרחיב בתנאי שהעובד היה בעל רישיון תקף.
- בעלי שליטה – הרחבה לכסות בעל שליטה העובד בחברה כמנהל שכיר ונמצא ברשימת מקבלי המשכורת.
תנאים מיוחדים לפרק וטיפים לביטוח חבות מעבידים בפוליסת קבלנים
במקרה של פגיעה בעובדים – ביטוח לאומי משלם.
אם אדם קיבל את כל הסכום הנדרש מביטוח הלאומי, לוקחים את הסכומים האלה לאקטואר וחברת הביטוח משלמת מעבר לסכומים שנוכו מביטוח לאומי. במידה ולקוח פונה ישירות לחברת הביטוח בתביעה ולא לביטוח הלאומי.
חברת הבטוח תשלם את הכל ותפנה בתביעת שיבוב למוסד הביטוח הלאומי בדרישה לקבל את החלק שהיה מגיע למבוטח אילו היה תובע מתחילה.
מלאו את הטופס לקבלת הצעת מחיר לביטוח עבודות קבלניות
אנחנו תמיד זמינים כדי לעזור לך בצורה הטובה ביותר שאנחנו יכולים.
ביטוח לעסק עושים רק אצל המומחים. סוכנות הביטוח שלנו – אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח קיימת משנת 1951 ובעלת ניסיון רב בביטוח עסקים. אנחנו מתמחים בכל סוגי הביטוחים העיסקיים - ביטוח למבנה ותכולת העסק, צד שלישי, חבות מעבידים, אחריות מקצועית, ביטוח עבודות קבלניות, ביטוח סייבר, חבות המוצר ועוד.
