ביטול ביטוח סיעודי קולקטיבי – מה גרם למשבר?
ביטוח סיעודי קולקטיבי הינו הסכם ביטוח מול גופים גדולים במשק הישראלי אל מול חברת ביטוח כאשר ישנו תעריף מוזל עקב כמויות האנשים הגדולות שמצטרפים לביטוח. ברוב המוחלט של הפוליסות חלו תעריפים מוזלים משמעותיים לעומת זה של הביטוח הפרטי.
- ביטוח סיעודי קולקטיבי מוגבל בזמן – לרוב הסכמי הקולקטיב נחתמו לתקופה בת 3-7 שנים ובכל תום תקופה חברת הביטוח רשאית לעלות את הפרמיה לכל חברי הקולקטיב
- חברת הביטוח יכלה "לפלוט" מבוטחים בעלי סיכון גבוהה לתבוע את הפוליסה, בתום התקופה וכך להישאר עם המבוטחים שיש סיכוי יותר נמוך שיתבעו את הפוליסה.
בצורה זו, נוצר מצב בו מבוטחים מבוגרים בעלי בעיות רפואיות התבקשו לאחר תום הקולקטיב לשלם סכומי ביטוח יקרים בהרבה ממה ששילמו במסגרת הקולקטיב.
האם ביטוח פרטי הוא הפתרון עבור נפלטי הקולקטיב? התשובה היא שככל שגיל הכניסה נמוך יותר ובמצב בריאותי תקין – כך גם הפרמיה אותה ישלם המבוטח תהיה זולה יותר.
מה הפתרונות ביטוח הסיעודי לנפלטי הביטוח הקולקטיבי?
- ניצול ומימוש סעיף ההמשכיות
לכל מבוטח בתנאי קולקטיב ניתנה אופציה להמשיך את הביטוח באותה החברה עם סכומי הביטוח שנקבעו בקבלת המבוטח לפוליסה. לכל ארגון ישנו הסכם חדש שנוצר מול חברת הביטוח ועם סעיפי הנחות יעודיים.
במסגרת ההסכם – ניתן ליצור פוליסת ביטוח סיעוד פרטית חדשה וללא הצהרת בריאות וניתן להכנס לתוכנית זו תחת זמן מוגבל. חשוב לדעת שיצירת פוליסה פרטית חדשה וביצוע ההמשכיות יכול להיווצר באמצעות סוכן ביטוח אישי בעל הסכם עבודה עם חברת הביטוח של הקולקטיב.
- רכישת ביטוח סיעודי פרטי חדש
ללקוחות עם גיל צעיר יחסי ובעלי מצב רפואי תקין – מומלץ לפנות לסוכן ביטוח ולעשות "שופינג" של ביטוח סיעודי. ניתן באמצעות שיטה זו למצוא פתרונות ביטוח זולים יותר עם ערכי סילוק ותנאים גבוהים יותר. ניתן גם לרכוש ביטוח למצב סיעודי בבית עם פיצוי נמוך יותר וביטוח שנותן פיצוי גבוה יותר במוסד סיעודי.
- רכישת ביטוח סיעודי בקופת חולים
כל המבוטחים שעברו את גיל 55 (וכל יתר המבוטחים) שטרם רכשו ביטוח סיעודי שמציעות קופות החולים, יכולו לרכוש ביטוח ולזמן מוגבל (עד סוף יולי).
חשוב לדעת, הביטוח הסיעודי שמציעות קופות החולים הינו ביטוח מוזל אך פחות איכותי מביטוח סיעודי פרטי מאחר וסכומי הביטוח שמציעה קופת החולים היא בממוצע 5,000 ₪ לפיצוי חודשי וכן פיצוי ל60 חודשים בלבד. ביטוח זה הוא תוספת נחמדה לביטוח סיעודי פרטי אך לא מהווה פתרון יעיל ומהווה פתרון חלקי.
מהי ההגדרה של ביטוח סיעודי
ביטוח סיעודי הוא: ביטוח שנועד לתת פיצוי כספי לפי סכום מוסכם מראש ועל בסיס חודשי לאחר גילוי מצב סיעודי.
אדם סיעודי מוגדר כמי שאינו יכול לעבור מבחן ADL – Activities of Daily Living – מבחן של 6 פעילויות בסיסיות של תפקוד האדם שניתן באמצעותן להגדיר מהו מצב סיעודי ומתי מבוטח נכלל תחת הגדרה זו.
הפעילויות המגדירות מצב סיעודי הם: אי יכולת שליטה בסוגרים, אי יכולת להתלבש, לאכול ולשתות בצורה עצמאית, לקום ולשכב, רחצה, יכולת התניידות.
- שישנן חברות ביטוח שמגדירות מצב סיעודי בתור אי יכולת לבצע 3 מתוך הרשימה וישנן חברות בהן מספיק רק 2 פעולות להגדרת מצב זה.
- כאשר המבוטח במצב של דמנציה גם אם מבצע לכאורה את כל הפעולות של הADL בצורה טובה, עדין יחשב כסיעודי ויהיה זכאי לתגמולי הביטוח.
- חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח ולבחון את ההגדרה של הפוליסה שלכם למה שמוגדר כאירוע ביטוח.
ההמלצה שלנו – להתייעץ עם מומחה בביטוח סיעודי
רק סוכן ביטוח מיומן המתמחה בביטוח סיעודי ידע למצוא את הפתרון האידיאלי ביותר בשביל המבוטח. באמצעות בדיקה והערכה של הצרכים הביטוחיים חשוב להחליט על הפרמטרים הבאים שמשפיעים באופן ישיר על מחיר הפוליסה:
- מה גובה הפיצוי שאתם צריכים: האם 10,000 ₪ יספיקו לכם לכל הצרכים הסיעודיים או שמא, 15,000 יתאימו יותר לאיכות החיים הנדרשת במצב הסיעודי.
- לאיזה תקופת ביטוח: כמו שאתם כבר יודעים, ישנם ביטוחים "מוזלים" עם זמן פיצוי מוגבל. האם אתם מוכנים לקחת סיכון שבשלב סיעודי מסויים "יסגר הברז" ותאלצו אתם או משפחתכם לשלם מכיסכם?
- האם הביטוח הקיים שלכם מכסה אתכם כראוי? חשוב לוודא שאתם מבוטחים כראוי. ביטוח סיעודי הוא נושא חשוב מאין כמותו. לכולם מגיע לחיות בכבוד. ביטוח זה מכסה אתכם ודואג לבני משפחתכם.
אתם מוזמנים לפנות אלינו לקבלת ייעוץ וללא התחייבות.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
