מה זה ביטוח קולקטיבי?
ביטוח קבוצתי, ביטוח קולקטיבי, הוא ביטוח שנמכר על ידי החברה לקבוצה מאורגנת של אנשים, אשר כולם מקבלים את אותם תנאים, משלמים עלות דומה (ייתכן מאוד שלחברי הקבוצה יינתנו אפשרויות שונות לבחירה, למשל, האם הם רוצים להרחיב את הביטוח או להישאר עם הבסיס, ואז כל חבר בקבוצה יכול להחליט מה הוא רוכש, אך בכל מקרה המאפיינים של כל כיסוי יישארו דומים ולא ישתנו ממבוטח למבוטח).
בדרך כלל, ביטוח קולקטיבי מוצע לעובדים במקום מסוים, כחלק מהטבה שהם מקבלים ממקום העבודה, וכן חברת הביטוח מאפשרת להם לצרף לקבוצה גם בני משפחה מדרגה ראשונה (בני ובנות זוג, ילדים). ניתן גם למצוא קבוצות שמתארגנות ביחד בשביל לרכוש פוליסות ביטוח קבוצתיות במצבים שונים.
מקומות עבודה רבים מציעים ביטוח קולקטיבי, מתוך כוונה לצ'פר את העובדים שלהם (כפי שנוכל לראות בהמשך, לא פעם זה מסובסד על ידי מקום העבודה) ולהגדיל אצלם את תחושת הנאמנות לעסק או הארגון אליהם הם שייכים.
יתרונות של ביטוח קבוצתי?
עלות נמוכה
לרוב, פוליסת ביטוח קבוצתי תעלה פחות למבוטח מאשר פוליסה שהוא ירכוש לבד. הסיבה היא פשוטה, לחברה זה ישתלם להציע פוליסה בעלות נמוכה, בשביל למשוך כמה שיותר מחברי הקבוצה לרכוש אותה.
מעבר לכך, החברה גם עושה שיקול שלא כל חברי הקבוצה יממשו את הפוליסה, ולכן זה משתלם לה מבחינה כלכלית להציע אותה בעלות נמוכה.
נקודה נוספת שצריך לציין בהקשר של עלויות. כאשר מדובר על ביטוח קולקטיבי שמקום העבודה מעניק, אזי שהעלות היא נמוכה בגלל שהמעסיק מסבסד חלק ממנה. לעיתים הוא מפחית את החלק הזה מהשכר ולעיתים זה צ'ופר שהוא נותן לעובדים (כך למשל נהוג במקומות עבודה שיש בו ארגון עובדים משמעותי).
חיתום והצהרת בריאות
להבדיל מפוליסות ביטוח רגילות, הרי שבמקרים של פוליסות קבוצתיות, הרבה פעמים אין צורך מצד המועמד להגיש הצהרת בריאות,והוא מתקבל לפוליסה בלי קשר למצבו הרפואי. זה משמעותי, מאחר ואז אין השפעה לבעיות רפואיות על עלות וסוג הפוליסה שהוא מקבל כחלק מביטוח קולקטיבי.
המשכיות
אומנם המבוטחים רוכשים את הפוליסה באופן קבוצתי, אך הם יכולים להמשיך אותה גם באופן עצמאי. אם נניח הם יוצאים מהקבוצה (מצב של פיטורים או התפטרות), אזי שעדיין הם יוכלו ליהנות מהפוליסה ולהמשיך אותה באופן פרטי, במחיר שונה ממה ששילמו כשהיו במסגרת ביטוח קבוצתי. זה חשוב מאחר והם יכולים ליהנות מכל התנאים של הפוליסה, בלי שיצטרכו להתחיל אותה מחדש.
שוויון
כולם משלמים אותו דבר. נניח ומדובר על עסק, אז הבעלים ואחרון העובדים ישלמו את אותו סכום ויקבלו את אותו דבר.
חסרונות של פוליסת ביטוח קבוצתי
פוליסה אחידה – יש הסבורים שיש כאן יתרון, מאחר וכולם מקבלים את אותה פוליסה, אך זה נכון בתנאי שהיא אכן כוללת את כל האפשרויות. במידה ולא, אז זה חסרון. למשל, אם רוכשים ביטוח בריאות קולקטיבי יתכן מאוד שהמועמד ירצה שהפוליסה תכיל מאפיינים נוספים שאינם נכללים בה
ביטוח קבוצתי – אילו הטבות אפשר לקבל?
חברות ביטוח רבות מעוניינות למכור ביטוח קולקטיבי, בין אם מדובר בביטוח בריאות קולקטיבי ובין אם מדובר בביטוח רכב קולקטיבי או למכור קולקטיב ביטוח אחריות מקצועית לאנשי מקצוע בתחומים שונים.
הסיבות לכך הן מאוד פשוטות: ראשית, ברגע שהן מצליחות למכור לקבוצה, אז הם מרוויחים כמות גדולה של לקוחות שמצטרפת לחברה, שנית, לא כל העובדים יממשו את הפוליסה ולכן הרווח של החברה מובטח. הרב יותר משתלם למכור לקבוצה מאשר ליחידים.
לכן, החברות גם מספקות הטבות שונות לקבוצות שמעוניינות לרכוש ביטוח קבוצתי. כמו שציינו, הטבה אחת היא ביטול הצורך בחיתום והצהרות בריאות, הטבה אחרת באה לידי ביטוי בעלות הפוליסה, הרבה יותר נמוכה ביחס לפוליסה רגילה.
כמו כן, אפשר למצוא הטבות בכל מה שקשור לתנאי הפוליסה ולכיסויים שהיא כוללת. בין אם מדובר בביטוח בריאות קולקטיבי ובין אם מדובר בפוליסת ביטוח רכב קולקטיבי, כפי שלמשל נרכש לא פעם על ידי חברות שמספקות רכבי ליסינג לעובדים שלהם, ביטוח אחריות מקצועית לבעלי מקצוע שכירים שעובדים תחת מקום ספציפי או משתייכים לארגון מסוים, אשר רוצה לבטח אותם.
חברת הביטוח מודעת לכך, שהיא מתחרה בשוק מול חברות שמציעות ביטוח קולקטיב, ולכן היא צריכה למכור כיסויים רחבים יותר מהמתחרות שלה, על מנת שמקומות עבודה או קבוצות באופן כללי, יעדיפו לעבוד איתה ולא עם המתחרות.
ביטוחים קולקטיביים נפוצים
מלבד ביטוחים קולקטיביים שמקומות עבודה רבים מספקים לעובדים שלהם, אזי שאנחנו יכולים למצוא דוגמאות שונות לביטוחים קולקטיביים עבור עובדים או אנשים שנוטלים חלק בארגון בצורה מסוימת.
למשל, אנחנו יכולים למצוא ביטוח רכב קולקטיב לעובדי המדינה דרך שירביט, ארגון חבר (שוטרים וכוחות הביטחון) נהנים מקולקטיב של ביטוח נסיעות דרך פספורט קארד, תלמידי ישראל על פי חוק מבוטחים בביטוח תאונות אישיות קולקטיבי דרך חברת איילון, עובדי אל על נהנים מביטוח בריאות קבוצתי בפניקס, עובדי משען נהנים מביטוח בריאות קולקטיבי של חברת הראל.
צריך להדגיש, מדי שנה או מספר שנים, מקומות עבודה, כולל ארגונים ציבוריים נוהגים לעשות מכרז שמטרתו לבחון איזו חברת ביטוח תספק לעובדים שלהם את הפוליסה והעלויות הכי משתלמות.
כיצד לבטח את עצמכם כראוי?
ביטוח קולקטיבי הוא פתרון פשוט, נוח וזול, לספק פוליסת ביטוח שיכולה לשרת את חברי הקבוצה בצורה הטובה ביותר. זה יכול להיות פתרון אידיאלי אם רוצים לצ'פר את חברי הקבוצה או אם רוצים לספק ביטוח משתלם שנדרש להם מבחינה מקצועית או מבחינה אחרת.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
