מה ההבדלים בין סוגי הפוליסות בביטוחי החבויות
לפני שנתייחס להבדלים בין סוגי הביטוחים השונים, חשוב שניישר קו ונבין הגדרות בסיסיות שכדאי להכיר:
מקרה הביטוח – הגדרה
מקרה הביטוח הוא האירוע שבו נגרם נזק לצד שלישי (נזק גוף, רכוש ונזק כספי) עקב פעולתו או רשלנותו של המבוטח ("מחדל, טעות או השתמטה"), אשר בעטיו מוגשת תביעה כנגד המבוטח. זהו האירוע שבגינו המבוטח עשוי להיות מחויב בפיצוי, והפוליסה מספקת כיסוי להוצאות המשפטיות או הפיצויים הנדרשים.
מהי תקופת ההתיישנות בביטוח – הגדרה
כאשר מדובר בביטוח אחריות מקצועית (וכל שאר ביטוחי החבויות), חשוב להבין את מושג ההתיישנות. התיישנות היא פרק הזמן המוגדר בחוק שבמהלכו ניתן להגיש תביעה בגין נזק שנגרם. לאחר שתקופת ההתיישנות חולפת, לא ניתן לתבוע את הביטוח בגין אותו מקרה, גם אם יש הוכחות לנזק שנגרם. לכן, בחירה נכונה של פוליסת ביטוח שמכסה אתכם גם לאחר סיום תקופת הביטוח היא קריטית.
תקופות ההתיישנות משתנות בהתאם בכל הקשור לנזקי גוף או רכוש, ולכן חשוב לדעת:
- נזקי גוף – תקופת ההתיישנות לתביעות נזקי גוף היא 7 שנים ממועד התרחשות הנזק. במקרה של קטינים, ההתיישנות מתחילה מגיל 18, כלומר ניתן לתבוע עד גיל 25.
- נזקי רכוש – תקופת ההתיישנות לתביעות בגין נזקי רכוש היא 3 שנים ממועד התרחשות הנזק.
הדבר הכי חשוב שחובה להפנים הוא שלעיתים נזק שנגרם היום יוכל להפוך לתביעה בעוד מספר שנים, גם אם זה לא נראה כך.
הבנה מעמיקה של נושא ההתיישנות תעזור לכם לוודא שאתם מוגנים כראוי לאורך זמן ותימנע מצבים של חוסר כיסוי בעת תביעה שתוגש לאחר תקופת הביטוח ו"תפתיע אתכם מעבר לסיבוב".
אז איך זה קשור ל" פוליסה על בסיס יום הגשת תביעה" ופוליסה על בסיס האירוע"?
שני סוגי הפוליסות המרכזיות המוצעות כיום על ידי חברות הביטוח מחולקות לשני סוגים שמגדירים את החלת הכיסוי הביטוחי בהתאם לציר הזמן אשר מושפעים ממנגנון ההתיישנות בתביעות:
- פוליסה "על בסיס הגשת תביעה" (Claims Made) – תכסה כל עוד יש פוליסה בתוקף.
- פוליסה ביטוח על בסיס אירוע Occurrence basis. – תכסה במידה והיתה פוליסה בתוקף (גם אם בוטלה) ביום בו אירע אירוע הנזק.
- בעוד שפוליסת Occurrence מעניקה כיסוי ארוך טווח ללא תלות במועד הגשת התביעה, פוליסת ביטוח על בסיס יום הגשת התביעה (CLAIMS MADE), דורשת רציפות ביטוחית ודורשת זהירות מירבית במקרה של הפסקת עבודה או ביטול פוליסה מסיבה כלשהי.
מה זה פוליסה על בסיס הגשת תביעה?
פוליסה על בסיס הגשת תביעה הנקראת גם Claims Made, היא סוג של מנגנון תשלום תביעה שחל בפוליסות מסוג ביטוח אחריות מקצועית או ביטוח חבות המוצר שמאפייניו המרכזיים מבוססים על מועד הגשת התביעה ולא רק על מועד התרחשות האירוע של המבוטח.
אפשר לומר כי פוליסת Claims Made היא מעין חוזה ביטוח המעניק כיסוי לתביעות שהוגשו נגד המבוטח במהלך תקופת הפוליסה, ללא קשר למועד התרחשות האירוע שהוביל לתביעה, כל עוד האירוע התרחש לאחר התאריך הרטרואקטיבי המוגדר בפוליסה.
דוגמאות מציר הזמן:
להלן תרחיש של מקרה בו היה מקרה ביטוח שמקורו בשנת 2022. למרות שאירוע הנזק התרחש ב2022, התובע החליט לתבוע את הפוליסה של המבוטח מאוחר יותר (בכפוף לתקנות ההתיישנות). להלן שני תרחישים בהתאם לתאריך שבו הוגשה התביעה:
- מבוטח הפסיק לבטח בשנת 2024. בשנת ה2023 הוגשה תביעה, המבוטח יכוסה.
- מבוטח הפסיק לבטח בשנת 2024. בשנת 2025 הוגשה תביעה, המבוטח לא יכוסה.
מאפייניה המרכזיים של פוליסה זו כוללים:
- כיסוי מותנה – הפוליסה מכסה רק תביעות שהוגשו במהלך תקופת הביטוח, אלא אם המבוטח המשיך לשלם את הפוליסה.
- תאריך רטרואקטיבי – מגדיר את נקודת הזמן המוקדמת ביותר שממנה יכוסו מקרי תביעות.
- דרישה לרציפות ביטוחית באמצעות תשלום הפוליסה – המבוטח נדרש לשמור על רצף ביטוחי כדי להבטיח הגנה מתמשכת.
- כיסוי "ראן אוף" – מתייחס לכיסוי שניתן לרכוש תמורת תוספת תשלום לעסקים או אנשי מקצוע שרוצים לפרוש מהתחום (לדוגמה רופאים שמעוניינים לפרוש לגמלאות) ומעוניינים להמשיך את הכיסוי הביטוחי (נפרט על כך בהמשך).
- גמישות בהתאמת הכיסוי – מאפשרת התאמה לצרכים המשתנים של המבוטח לאורך זמן.
- מחיר – לרוב זולה יותר מפוליסות Occurrence (קרות המקרה), במידה ומשולמת לאורך זמן.
מתי פוליסה על בסיס הגשת תביעה (Claims Made), תהיה רלוונטית?
פוליסה על בסיס הגשת התביעה נפוצה בתחומים הבאים:
- ביטוח אחריות מקצועית.
- ביטוח חבות המוצר.
- ביטוח דירקטורים.
פוליסה על בסיס הגשת תביעה נותנת כיסוי ביטוחי לתביעות שמוגשות במהלך תקופת הביטוח, גם אם האירוע שהוביל לתביעה התרחש בעבר. היא מספקת הגנה יעילה במקצועות בהם תביעות עלולות להופיע זמן רב לאחר מתן השירות (או אספקת המוצר), אך דורשת תשומת לב מיוחדת לשמירה על רציפות הכיסוי הביטוחי.
מקצועות עבורם יהיה צורך בפוליסת אחריות מקצועית מסוג זה הם בדרך כלל רופאים, רופאי שיניים, פסיכולוגים ואנשים העוסקים במקצועות פרא – רפואיים. כמו כן, עורכי דין, רואי חשבון, מהנדסים, אדריכליים, מטפלים הוליסטיים ומאמני כושר בכירים אשר יכולים להפיק את המיטב מסוג פוליסה זו מכיוון שהם חשופים לתביעות על עבודות שביצעו בעבר וזקוקים להגנה לאורך זמן.
היתרונות והחסרונות של פוליסת ביטוח מסוג Claims Made
כדי לדעת האם פוליסה זו מתאימה לכם, כדאי להכיר היטב את היתרונות והחסרונות שלה וכך לקבל החלטה מושכלת. להלן היתרונות והחסרונות בפוליסת ביטוח מסוג Claims Made:
יתרונות:
- גמישות – הפוליסה מאפשרת התאמת הכיסוי לצרכים המשתנים של המבוטח לאורך זמן ומאפשרת לרכוש כיסוי "זנב ארוך" – ראן אוף (Run Off) למשך שנים קדימה.
- כיסוי רטרואקטיבי – מכסה אירועים שהתרחשו בעבר, כל עוד התביעה הוגשה במהלך תקופת הביטוח, גם אם המבוטח כבר לא עוסק במקצוע.
- מתאימה למקצועות רבים – מתאימה במיוחד למקצועות בהם תביעות עלולות להופיע זמן רב לאחר מתן השירות.
חסרונות:
- כיסוי מותנה – הפוליסה מכסה תביעות לאורך זמן, אך המבוטח חייב לדאוג שהפוליסה שלו בתוקף בזמן הגשת התביעה וכוללת תאריך רטרואקטיבי.
- דרישה לרציפות ביטוחית – המבוטח נדרש לשמור על כיסוי רציף כדי להבטיח הגנה מתמשכת, מה שעלול להיות מאתגר לאורך שנים רבות.
- סיכון לפערי כיסוי – אם המבוטח מפסיק את הפוליסה, הוא עלול להישאר ללא כיסוי לתביעות שיוגשו בעתיד על אירועים מהעבר. (אלא אם רכש כיסוי Run Off לכיסוי עתידי).
מהי פוליסה על בסיס האירוע?
פוליסה על בסיס יום קרות האירוע היא סוג ביטוח המתמקד במועד התרחשות האירוע של המבוטח ולא במועד הגשת התביעה. פוליסה זו מכסה כל אירוע שהתרחש בתקופת הפוליסה (בכפוף לתנאי הפוליסה), ללא קשר למתי התגלה הנזק או הוגשה התביעה, מה שמספק הגנה ארוכת טווח למבוטח.
היתרון המרכזי של פוליסה על בסיס יום קרות האירוע הוא האפשרות לקבל כיסוי גם אם התביעה מוגשת שנים רבות לאחר סיום תקופת הביטוח. במקרה זה, הכיסוי יהיה תקף, כל עוד האירוע עצמו התרחש בזמן שהפוליסה הייתה בתוקף בכפוף לכך שהמבוטח הודיע לחברת הביטוח בכתב על קרות מקרה הביטוח במידה והיה מודע לכך.
אפשר לומר כי זהו סוג פוליסה קלה יותר להבנה ולניהול, כי המבוטח צריך רק לדעת מתי התרחש האירוע ואם היתה לו פוליסה בתוקף בכדי לקבוע אם יש כיסוי.
דוגמאות מציר הזמן:
נניח שאירוע של נזק התרחש בשנת 2022. במקרה של פוליסת ביטוח על בסיס יום קרות האירוע (Occurrence basis), הכיסוי הביטוחי תלוי במועד התרחשות האירוע ולא במועד הגשת התביעה. המשמעות היא שהמבוטח יהיה מכוסה גם אם התביעה תוגש שנים לאחר מכן, כל עוד האירוע התרחש בזמן שהפוליסה הייתה בתוקף.
הנה דוגמאות על פי תאריכי הגשת התביעה:
- מבוטח הפסיק לשלם בשנת 2024: בשנת 2023 הוגשה תביעה, המבוטח יכוסה.
- מבוטח הפסיק לשלם בשנת 2024: בשנת 2025 הוגשה תביעה, המבוטח יכוסה.
בפוליסות אלו, אין תלות ברציפות תשלום הביטוח לאחר תום תקופת הפוליסה, מה שמעניק שקט נפשי גם לטווח הארוך, במיוחד כאשר מדובר במקצועות שבהם עלולות להופיע תביעות שנים רבות לאחר מתן השירות.
חשוב לציין שהכיסוי כפוף להודעה של המבוטח לחברת הביטוח על קרות מקרה הביטוח ברגע שיתגלה על ידי המבוטח.
מתי פוליסה על בסיס האירוע תהיה רלוונטית?
פוליסה על בסיס האירוע נפוצה ברוב תחומי ביטוחי החבויות:
- ביטוח צד ג' לרכב.
- ביטוח צד ג' לדירה.
- ביטוח צד ג' לעסק.
- ביטוח חבות מעבידים.
היתרונות והחסרונות של פוליסת ביטוח על בסיס אירוע
יתרונות
- הגנה גם בעת עזיבת המקצוע – גם אם הפוליסה הסתיימה בעת עזיבת המקצוע, אך האירוע התרחש בזמן שהיא הייתה פעילה, אתם תהיו מוגנים.
- הרחבה לביטוח צד ג' – לרוב מדובר על ביטוח צד ג' הכולל הרחבה לנזקי גוף על בסיס האירוע.
- שקט נפשי לטווח ארוך – עבור עסקים שלא בטוחים אם זה עתידם או כאלו שנמצאים קרוב לפנסיה ועתידים לסגור א העסק.
חסרונות
- לא מתאים למקצועות חופשיים בעלי ניסיון רב – במקרים אלו תמיד כדאי פוליסה על בסיס יום הגשת התביעה.
- לא חלה על כל סוגי הפוליסות בעולם החבויות: לא תקף בביטוח אחריות מקצועית וביטוח חבות המוצר אלא רק על פוליסת צד ג' (עסק, רכב, דירה) וכיסוי חבות מעבידים.
ביטוח צד ג' עם ביטול חריג אחריות מקצועית לנזקי גוף
במקצועות מסויימים, בעיקר בענף אימוני הספורט, קיים "פתרון ביניים" חשוב שכדאי להכיר בכל הנוגע לביטוח מאמני כושר. בפוליסות ביטוח צד ג' רבות, קיים חריג שמוציא מהכיסוי אץ הנזק שנובע מאחריות מקצועית. עם זאת, חברות ביטוח רבות מציעות "כיסוי ייעודי" עבור מאמני כושר, במסגרת פוליסת צד ג' המבוססת על יום קרות האירוע. בדף הפוליסה מצוין כי למרות ההחרגה הכללית לאחריות מקצועית, חברת הביטוח מעניקה כיסוי לתביעות נזקי גוף בלבד.
ביטוח זה מתאים במיוחד למאמני כושר חדשים שנמצאים בתחילת דרכם המקצועית, ואינם בטוחים עדיין אם ימשיכו לעסוק בתחום לאורך זמן. הכיסוי נותן מענה לצרכים הראשוניים שלהם, במיוחד כאשר הם עדיין בוחנים את כיווני הקריירה שלהם והכדאיות הכלכלית של העסק.
לדוגמה: מאמן כושר צעיר לפני לימודיו באוניברסיטה מעוניין ברכישת כיסוי ביטוחי, אך אינו מתכנן להמשיך לעבוד כמאמן לטווח הארוך.
השוואה בין פוליסה על בסיס תביעה לפוליסה על בסיס אירוע
להלן טבלה המסכמת את ההשוואה בין שתי סוגי הפוליסות:
קריטריון | פוליסה על בסיס תביעה | פוליסה על בסיס אירוע |
תקופת הכיסוי | מבטחת אתכם על בסיס תביעה כל עוד הפוליסה ממשיכה להיות פעילה (ומשולמת). | מבטחת אתכם לכל הזמן גם אחרי שהפוליסה הסתיימה וזאת במידה והאירוע התרחש בזמן שהפוליסה הייתה פעילה והתבצעה הודעה לחברת הביטוח. |
התאמה לצרכים אישיים | מאפשרת שינוי גבולות כיסוי גם עבור תקופה רטרואקטיבית. | תנאיה נשארים כפי שהיו כאשר הייתה פעילה. |
כיצד כדאי לבחור פוליסה שתתאים לי?
כדי לבחור פוליסה נכונה והימנע מהסיכון של בחירת פוליסה לא מתאימה, מומלץ לנקוט במספר צעדים:
הבנת אופי העיסוק – נתחו את הסיכונים הספציפיים הקשורים לעיסוק שלכם, כולל סיכונים ארוכי טווח.- הכירו את נושא ההתיישנות בתביעות ואת הכיסוי הרטרואקטיבי – הכירו את נקודת התורפה במקרה של הפסקת עבודה בתחום שלכם, מה קורה אם תגיע תביעה בעתיד גם לאחר הפסקת עבודתכם והאם נדרש כיסוי "RUN OFF".
- דיווח לחברת הביטוח על כל מקרה ביטוח – בכל מקרה בו קיים חשש לתביעה פוטנציאלית (גם אם בסוף לא מומשה), יש לדווח מיד לחברת הביטוח.
- קריאה מדוקדקת – עברו בקפידה על תנאי הפוליסה, תוך שימת דגש על החריגים והמגבלות.
- התייעצות עם מומחה – פנו לייעוץ אצל סוכן ביטוח מקצועי ובעל ניסיון בתחום ביטוחי החבויות (אחריות מקצועית, צד שלישי, חבות המוצר, חבות מעבידים, דיקרטורים וכד').
הבנת אופי העיסוק – נתחו את הסיכונים הספציפיים הקשורים לעיסוק שלכם, כולל סיכונים ארוכי טווח.על ידי נקיטת צעדים אלה, תוכלו להקטין משמעותית את הסיכון לבחירת פוליסה לא מתאימה ותבטיחו לעצמכם כיסוי מקיף ומותאם לצרכיכם המקצועיים.
לסיכום, בחירת פוליסת הביטוח המתאימה היא החלטה קריטית עבור כל בעל מקצוע או עסק. ההבדלים בין פוליסה על בסיס הגשת תביעה (Claims Made) לבין פוליסה על בסיס האירוע (Occurrence) משמעותיים ומשפיעים על היקף ההגנה לאורך זמן. בעוד שפוליסת Occurrence מעניקה כיסוי ארוך טווח ללא תלות במועד הגשת התביעה, פוליסת Claims Made דורשת רציפות ביטוחית אך מציעה גמישות.
חשוב להבין את אופי העיסוק, לנתח את הסיכונים הספציפיים ולהתאים את הפוליסה לצרכים האישיים. בחירה שגויה עלולה להוביל לחשיפה משמעותית לסיכונים פיננסיים. לכן, מומלץ בחום להתייעץ עם סוכן ביטוח מקצועי לפני קבלת החלטה, כדי להבטיח כיסוי מקיף ומותאם לצרכים המקצועיים הייחודיים של כל מבוטח. אם אתם מתלבטים ולא בטוחים איזו פוליסה לבחור, הסוכנים המקצועיים שלנו באנגלמן סוכנות לביטוח ישמחו לסייע לכם.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
