מוטב הוא אדם שנרשם לזכותו תשלום או זכות מסוימת. מרבים להשתמש במונח זה בעניין של כתיבת צ'ק, אך המילה הזו משמשת גם בתחומים אחרים, לדוגמה, בתחום הביטוח.
כאשר אדם רוכש פוליסה לביטוח חיים, בריאות, קופות גמל, ביטוח משכנתא וכד' הוא יידרש לרשום גם מיהם המוטבים בפוליסה שלו – אלו שתהיה להם הזכות ליהנות מכספי הביטוח במקרה של אירוע ביטוחי או מימוש תנאי הפוליסה.
כאשר מדובר בביטוח הנדרש על ידי גורם אחר מתוקף חוזה או הסכם (לדוגמה ביטוח חיים הנדרש על ידי בנק כבטוחה להחזר הלוואה) נדרש רישום סעיף מיוחד בפוליסה הנקרא "מוטב בלתי חוזר" ורישום של הבנק כמוטב בפוליסה (בדרך כלל בגובה סכום ההלוואה שנותר למבוטח לשלם).
על כל המושגים והמשמעויות נדבר בהרחבה בשורות הבאות:
מה זה מוטב בביטוח? | מוטב בביטוח חיים
ביטוח חיים נועד להבטיח כי אם יתרחש מקרה ביטוחי (מוות) יהיה מוטב בביטוח חיים זכאי לקבל תגמולים לפי פוליסת הביטוח שבמסגרתה הוא בוטח המבוטח.
המוטב (זה שהוטב מצבו הכלכלי בעקבות מימוש הפוליסה) הוא האדם שיהיה זכאי לתגמולים בהתרחש מקרה הביטוח. אומנם אלו הכללים הבסיסיים, אבל יחד עם זאת כאשר אדם חותם על פוליסת ביטוח חיים יש לו יכולת לקבוע מי יהיו המוטבים בפוליסה שלו.
על קביעת מוטבים בפוליסת הביטוח
- קיימת אפשרות לציין יורשים חוקיים (יורשים המוגדרים ע"פ צוואה או צו ירושה). אפשרות זו לא מומלצת מאחר וברגע שיש אירוע ביטוח, המשפחה תידרש לפתוח צוואה או צוו ירושה וזהו תהליך משפטי שלוקח המון זמן ובירוקרטיה.
- בשביל לקבוע את המוטבים חייב להיות פירוט מלא הכולל: שם, ת.ז, קרבה והחלקיות באחוזי סכום הביטוח.
- במקרים שבהם יש סתירה בין המוטבים הרשומים בחברת הביטוח מול המוטבים הרשומים בצוואת הנפטר הרי הפוליסה היא זו שקובעת. מה זה אומר? שלא מספיק לציין מיהם היורשים של כספי הביטוח בצוואה, יש לעדכן זאת גם מול חברת הביטוח. (במצב זה יש פסקי דין סותרים ועדין לא נקבעה הלכה בנושא).
- בעל הפוליסה יכול לציין בפוליסה מספר מוטבים, אך במקרה שהוא לא ציין מהו החלק היחסי שיקבל כל אחד מהם – יחולק סכום הכסף בצורה שווה בין כל המוטבים.
- חברת הביטוח מחויבת רק למוטבים שמופיעים בפוליסת הביטוח. זה אומר שבמקרה שבו אדם רשם בצוואה להוריש את כספי הביטוח למישהו מסוים שאינו רשום בפוליסה, והוא גם לא נחשב יורש על פי חוק – חברת הביטוח לא תהיה מחויבת לו והיא תשלם את הכסף רק למוטבים שכן מופיעים בפוליסה.
- את המוטבים ניתן לקבוע בעת רכישת הפוליסה, אבל גם לאחר מכן ניתן לשנות את המוטבים ולהוסיף מוטבים נוספים כל זמן שלא התרחש מקרה ביטוחי. את המוטבים ניתן להוסיף או לשנות בהודעה כתובה לחברת הביטוח. אם כי יש מקרים שבהם נקבע מוטב בקביעה בלתי חוזרת (לדוגמה בנק משעבד בביטוח משכנתא).
- בכל קרות אירוע משפחתי (חתונה, גירושין, הולדת ילד וכד') צריך ומומלץ לעדכן את המוטבים בפוליסות.
- במקרה בו נוטלים הלוואה מהבנק - יתכן שידרש הכנסת סעיף "מוטב בלתי חוזר" אשר מבטיח שהבנק יהיה רשום כמוטב בביטוחו לאורך חיי הפוליסה - על כך כתבנו בהמשך מאמר זה.
- אין לראות במאמר זה יעוץ משפטי. אם במידה ואתם רוצים לממש זכויות משפטיות בפוליסת ביטוח, יש לפנות ליעוץ עורך דין.
אי ודאות וחילוקי דעות בחלוקת פיצויי הביטוח
יש מקרים שבהם אדם הלך לעולמו וכספי הביטוח שלו מוטלים באי ודאות בדבר המוטבים שזכאים לקבל את הכסף. כמו כן עלולים להיווצר חילוקי דעות ואף ויכוחים בדבר הזכאות לקבלת הכסף.
כדי למנוע מקרים שכאלו, מומלץ לציין בפוליסה את המוטב בפירוט. במידה שיש מספר מוטבים חשוב לקבוע איזה חלק יקבל כל אחד מהמוטבים.
מה זה מוטב בלתי חוזר?
מוטב בלתי חוזר הוא מונח מוכר בעולם הביטוח, והוא מתייחס למצב בו בעל הפוליסה, המבוטח, לא יכול לשנות את שמות המוטבים בפוליסה מבלי לקבל מהם אישור. כלומר, אם יש מוטב מסוים בפוליסה, אם הוא ירצה להסיר אותו, אז יהיה עליו לקבל ממנו אישור בכתב, חתום כנדרש, אשר מאפשר לו להסיר אותו מהפוליסה ולהכניס במקומו גורם אחר.
בעיקרון, מדובר על פוליסות כמו למשל, ביטוח חיים, ביטוח משכנתאות וביטוחים אחרים בהם יתכן תגמול כספי מסיבות מסוימות.
באילו מקרים מוטב בלתי חוזר יהיה רלוונטי?
המקרה הקלאסי הוא ביטוח משכנתא, כאשר המבוטח לקח משכנתא מהבנק. כל עוד הוא לא החזיר אותה, אז למעשה הבנק הוא "שותף" שלו בביטוח, ועל כן הוא המוטב הראשון. אם חס וחלילה קורה משהו לנכס או לו באופן אישי, אז בשביל להגן על ההשקעה של הבנק, התגמול הכספי מהביטוח יילך אליו.
ברגע שהמבוטח יסיים להחזיר את המשכנתא, הוא יציג אישור מהבנק שאפשר להוריד את השם שלו מהפוליסה, והוא יוכל להכניס גורם אחר במקומו.
כאמור, הרעיון של מוטב בלתי חוזר, נועד למנוע מצב בו המבוטח מסיר מהפוליסה שמות של מוטבים שאמורים ליהנות ממנה גם, כל עוד הוא לא סיים לעמוד בהתחייבות שלו כלפיהם.
זה נכון במקרים של ביטוח משכנתא או ביטוח חיים, זה נכון גם במקרה של ביטוח עסק אם הוא קיבל הלוואה מהבנק לשם פתיחתו או רכישת המבנה של העסק ברגע שהמבוטח ישלם את מלוא התשלומים לבנק אז הוא יהפוך להיות מוטב יחיד בפוליסה.
לפני סיום חשוב להדגיש, ייתכן ויתבצע גם תהליך הפוך. כלומר יכול המבוטח לרכוש פוליסה, ובעקבות הלוואה כזו או אחרת שהוא לקח מהבנק, אז הוא יידרש לציין את שם הבנק כמוטב בלתי חוזר בפוליסה הקיימת, ועם סיום החזר ההלוואה, אז הוא יהיה רשאי להסיר אותו, בהתאם לאישור הבנק.
לסיכום – לאחר שלמדנו מה זה מוטב בביטוח חשוב ליישם את הכללים ולעדכן מעת לעת את המוטבים בפוליסות הביטוח השונות שלנו בהתאם לחיים הדינאמים שלנו.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
