מה זה גבול האחריות בפוליסת הביטוח
גבול אחריות (נקרא גם אקסס) הכוונה היא לסכום המקסימאלי שחברת הביטוח תפצה את המבוטח במקרה ספציפי על סמך הפוליסה וכן ביחס לסך המקרים בתקופת הביטוח.
למשל, כשאנחנו רוכשים , חברת הביטוח יכולה לקבוע מראש מה יהיה סכום הפיצוי שהיא תהיה מוכנה לפצות במקרה שמתרחש אירוע מסוים וכן מה יהיה סכום הפיצויים במהלך כל תקופת הביטוח.
דוגמא אחרת נפוצה היא במקרה של ביטוח נסיעות לחו"ל או ביטוח בריאות. בשני המקרים, המבוטח מקבל טבלה שמספקת מידע על גבול כיסוי בביטוח. כלומר, עד איזה סכום חברת הביטוח תסכים לבטח או לפצות אותו, אם הוא נדרש לטיפול מסוים.
- גבול אחריות למקרה - מייצג את גובה הכיסוי לאירוע נזק ספציפי במהלך תקופת הביטוח. ניתן שיהיו מספר תביעות במהלך תקופת הביטוח אך הסכום הכולל לא יעבור את גובה גבול האחריות לתקופה.
- גבול אחריות לתקופה - מייצג את סה"כ סכום הביטוח שניתן לתבוע בתקופת הביטוח המוגדרת. ברגע שסכום הנזק עובר את גבול האחריות לתקופה אחריות חברת הביטוח נגמרת ולמעשה הכיסוי הביטוחי נגמר.
גבול אחריות בביטוח – באילו מצבים ניתן לשנות
בעיקרון, עולם הביטוחים בנוי משני סוגים של פוליסות. פוליסות קבועות, כמו למשל ביטוח רכב, ביטוח חו"ל וביטוחים נוספים שהם קבועים, כלומר, חברת הביטוח קובעת בצורה חד משמעית מה גבול האחריות שלה והלקוח מחליט האם הוא מעוניין לרכוש את הפוליסה או לא.
לעומת זאת, יש פוליסות מסוימות בהן הלקוח יכול לבקש לשנות את גבולות האחריות. למשל, אם מדובר ביטוח אחריות מקצועית, ייתכן והלקוח ירצה שגבול האחריות יהיה הרבה יותר גבוה ממה שהחברה מציעה, על מנת שהוא יוכל להגן על עצמו בצורה משמעותית יותר במקרה של תביעה מצד גורם חיצוני.
מקרים דומים אנחנו יכולים למצוא בהיבטים שונים של ביטוח עסק, ביטוח דירקטורים, ביטוח רכוש ועוד.
כיצד נכון לקבוע את סכום הביטוח?
בעיקרון, כאשר חברת הביטוח קובעת גבול אחריות מסוים, כלומר גבול פיצוי בפוליסה, היא עושה זאת בהתאם לרמת הסיכון שהיא לוקחת על עצמה. בהתאם היא גם קובעת את עלות הפוליסה ללקוח.
לכן, הלקוח צריך לקחת בחשבון כשהוא מחליט לרכוש ביטוח עם גבול אחריות גבוה, יהיה עליו לשלם פרמיה גבוהה יותר עבור הפוליסה. על כן, הוא צריך לעשות את החישוב האם זה משתלם והאם זה נכון עבורו.
יש מקרים שאכן זה משתלם. למשל, מקרים של ביטוח אחריות מקצועית של מקצועות ההנדסה או מקצועות רפואיים – רמת הסיכון של הלקוח היא גבוהה ולכן ישתלם לו לשנות את גבול האחריות גם במחיר של תשלום פרמיה גבוה. לעומת זאת, יש מקרים בהם הסיכון הוא מופחת, ואז ייתכן שישתלם לו להשאיר את הסכום יותר נמוך.
חשוב לדעת – בכל הנוגע לביטוח מבנה דירה, תכולת דירה, ביטוח רכוש של העסק וכל סוג של ביטוח שגבולות האחריות לכיסוי הינם תלויים בשווי בפועל של רכוש הלקוח, יש לחשב את סכומי הביטוח בצורה נכונה על מנת למנוע מצב של ביטוח חסר.
גבול אחריות - היעזרו באיש מקצוע בשביל לקבל החלטה מושכלת
על מנת לקבוע גבול אחריות רלוונטי, מומלץ להיעזר באיש מקצוע, סוכנות ביטוח מומלצת שיודעת לבצע הערכות הנכונות, להתאים את רמת הכיסוי לרמת הסיכון, להיות מנוסה בתביעות ביטוח ולהכיר פסקי דין או תביעות רלוונטיות בהתאם לסוג הסיכון של המבוטח, לבחון את תנאי הפוליסה ולראות האם הם מתאימים למה שאתם מחפשים וזקוקים לו.
כך תוכלו לרכוש פוליסה בעלות משתלמת וליהנות מפיצוי או שיפוי בהתאם לרמת הסיכון, שאתם עלולים לעמוד בפניה.
שאלות של גבול אחריות בביטוח, הן שאלות כלכליות אשר נועדו לכסות על סיכונים שונים שעלולים להיווצר מסיבות כאלה ואחרות. מאחר ומדובר בשאלה שיש לה משמעות כלכלית, כספית, משמעותית, רצוי מאוד להתייחס אליה ברצינות ולכסות כל היבט שקשור אליה.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
