מה זה ביטוח חסר?
מדובר על מצב בו הלקוח, איננו מבטח את הרכוש שברשותו על פי הערך מלא שלו אלא על פי ערך חלקי. למשל, אם יש לו נכס שווה ערך למאה אלף שקלים, הוא בוחר לבטח אותו רק על פי ערך של חמישים אלף שקלים. זאת אומר שהוא לא ביטח אותו באופן מלא אלא חלקי.
מצב זה מתרחש מסיבות שונות. לרוב זה נובע מטעות בתום לב של המבוטח או סוכן הביטוח בחישוב סכומי הביטוח הנכונים לביטוח. אך ייתכן שהלקוח גם בחר לנהוג כך, מתוך רצון לחסוך בעלויות, שכן הוא לקח הימור ששום דבר לא יקרה ולכן אין טעם לבטח אותו באופן מלא.
במקרה של ביטוח חסר, הרי שהלקוח לוקח הימור מסוכן (בידיעה או שלא בידיעה), אם חס וחלילה קורה משהו, הוא זה שיישא בעלויות תיקון הנזק ולא חברת הביטוח כפי שנוכל לראות בהמשך.
ביטוח חסר (מוכר בשפה המקצועית גם במינוח "תת ביטוח" הוגדר בסעיף 60 של חוק חוזה הביטוח. תת ביטוח יכול להתרחש בכל סיטואציה שקשורה לרכוש, בין אם זה מבנה, תכולה, מלאי בביטוח עסק, ציוד מקצועי ועוד. מדובר על מקרים בהם קיים ערך וודאי למוצר המבוטח ולכן אפשר גם להגדיר בצורה ברורה האם מדובר בביטוח חסר או מלא.
כיצד מחשבים תת ביטוח?
בכדי לחשב כמה פיצוי תקבלו במקרה של נזק תוכלו להיעזר בנוסחה הבאה
דוגמה לביטוח חסר בביטוח מבנה
כאמור, בכל מצב בו אדם מבטח את הרכוש שלו באופן חלקי ולא מלא, הוא למעשה ביטוח חסר. המקרה הקלאסי שאנחנו מכירים, גם מהספרות המקצועית וגם מהתדיינויות שונות בבתי משפט, הוא של ביטוח מבנה דירה. לקוח בוחר לבטח את המבנה שבבעלותו בחמישים אחוז מערך המבנה ולא בערך מלא.
נניח ערך המבנה הוא 400 אלף שקל. הלקוח ביקש לבטח אותו על סך 200 אלף שקל. זה אומר, שאם חס וחלילה קורה נזק בשיעור של 50% משווי המבנה, הוא יקבל רק חמישים אחוז מערך הנזק ויקבל 100 אלף שקל. הוא לא יקבל את מלוא הסכום. מה שעלול להביא לכדי מצב בו הוא יידרש לשלם בעצמו את יתר הנזק בשביל לתקן את הנזקים שהתרחשו במבנה.
דוגמה לביטוח חסר בביטוח תכולה
מקרה אחר, אם אדם מחזיק ברשותו תכשיטים בשווי 100,000 שקל והוא מבטח במסגרת ביטוח תכולת דירה אותם על סך 50,000 שקל, לאחר זמן מה נגנב למבוטח שעון יקר אשר שוויו 10,000 ש"ח. הפיצוי שהוא יקבל יהיה 5,000 ש"ח, כלומר ההפסד שלו יהיה בסך חמישים אחוז. זו אחת הסיבות מדוע אנשים מעדיפים הרבה פעמים, לבטח בסכום גבוה מהערך האמיתי של הרכוש ולא לחסוך.
בכל אחד מהמקרים הנ"ל, האשמה היא של הלקוח, במידה והוא עשה זאת ביודעין מתוך כוונה לחסוך בעלויות. אך ייתכן מאוד, שהוא יצליח להוכיח בבית משפט, שחברת הביטוח הציעה לו מראש סכום נמוך מערך הנכס או הרכוש שברשותו ולא יידעה אותו שעליו לבטח בסכום מלא, ובכך למעשה יצרה מצב, שהוא לא יוכל ליהנות מפיצוי מלא אלא פיצוי חלקי על הנזק או הגניבה.
מה קורה כאשר יש "טוטל לוס"?
במקרה של "אובדן כולל" "טוטל לוס" של הרכוש – סעיף בטוח חסר אינו מופעל שכן מנסח הפוליסה יוצא מנקודת הנחה שהמבוטח ניזוק כספית גם ככה ואינו "מעניש" את המבוטח. נניח שאדם רכש ביטוח בסכום של 100,000 ש"ח כאשר הרכוש שווה 200,000 ש"ח, בקרה של נזק טוטאלי לרכוש – יקבל המבוטח את כל ה- 100,000 ש"ח.
החשיבות של קביעת סכומי ביטוח על ידי איש מקצוע
על מנת להימנע ממצבים של ביטוח חסר ולבטח את הנכסים או את הרכוש באופן מדויק על פי ערכם הנכון ומקובל גם על ידי חברת הביטוח וגם על ידי המבוטח. לשם כך כתבנו מדריכים שיעזרו לכם להבין כיצד נכון לבטח את דברי הערך שלכם כראוי.
לסיכום יש לעבוד עם סוכן ביטוח שיכול גם לקבל הערכה נכונה של שווי הערך של הנכס או הרכוש, וגם להמליץ ללקוח על איזה סכום נכון לו לעשות את הביטוח. כאמור, ההמלצה היא תמיד לבטח על סכום מלא ולא לחסוך, על מנת לא לקבל פיצוי חלקי, אם חס וחלילה קורה משהו.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
