מה זה ערך כינון בביטוח משכנתא ודירה ומה זה ערך שיפוי?

מה זה ערך כינון?
אחד המונחים שעלינו להכיר במקרה של ביטוח דירה, ביטוח משכנתא, וביטוחי רכוש הוא ערך כינון וערך שיפוי. אלו מונחים שיש להם משמעות רבה בקביעת הערכים שאנחנו אמורים לקבל מחברת הביטוח במקרה ויש נזק, בין אם זה לדירה ובין אם זה לתכולה שבתוכה. קראו הכל בשורות הבאות.
שתפו את העמוד:
שיתוף ב facebook
שיתוף ב telegram
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter
תוכן עניינים - לחצו על רשימת נושאי המאמר לגישה מהירה

מבין כל הדברים שאנחנו מחזיקים ברשותנו, אין ספק שדירה היא פריט יקר הערך והמשמעותי ביותר. לכן, לא רק שנרצה לבטח אותה בסכומים משתלמים אלא שגם נרצה לוודא שהביטוח יכסה ככל הניתן ויאפשר לנו לקבל ערך  ריאלי לתיקון או החלפת הפריטים שניזקו בדירתנו במקרה ויקרה משהו אשר ידרוש מאיתנו להפעיל את הפוליסה. 

בכל הקשור לענפי ביטוחי הרכוש, ישנם שני מנגנונים לפיצוי לאחר תביעה. מנגנוני התשלום הללו נקראים ערף כינון ושיפוי. בין השניים קיימים הבדלים מהותיים אשר חובה עליכם להכיר. 

בשורות הבאות ננסה להסביר את ההבדלים ונגיש לכם דוגמאות:

מה זה ערך כינון?

ערך כינון, נקרא באנגלית – "Reinstatement Value". הרעיון של ערך כינון הוא להתייחס לשווי של הרכוש המבוטח, כולל הדירה, כחדש גם אם חלף זמן מהשלב בו אנחנו רוכשים אותו ועבר זמן מיום רכישת הפוליסה עצמה. 

כלומר, במקרה של נזק כמו שריפה, שיטפון, פריצה וכד' לרכוש, המבוטח יקבל את הערך של הרכוש הניזוק כחדש ולא כיד שניה.

כאשר הביטוח מחושב על פי כינון, חברת הביטוח תהיה צפויה לשלם יותר בתביעה ולכן ביטוח המחושב על פי ערך כינון תמיד יהיה יקר יותר מחישוב על פי שיפוי.

ערך כינון ביטוח משכנתא

מה זה ערך שיפוי?

אל מול ערך הכינון עומד ערך השיפוי. ערך זה מתייחס לרכוש ולנזקים, בשווי הנוכחי שלהם. כלומר, ערך שיפוי לוקח בחשבון את הירידה שהתרחשה בערך הדירה או הרכוש שמאוכלס בה. 

ערך שיפוי, באנגלית Indemnity Value הינו מונח אשר מתייחס לחישוב תגמולי הביטוח על בסיס "ישן תמורת ישן". כלומר, מיד לאחר הנזק נקבע ערך לרכוש הניזוק כיד שניה. 

דוגמה לביטוח על בסיס ערך שיפוי הינו ביטוח מקיף לרכב. במקרה של טוטאללוס לרכב, חברת הביטוח לא תשפה את המבוטח על ערך של רכב חדש (כינון) אלא על בסיס הערך של הרכב במחירון לוי יצחק יום לפני קרות מקרה הביטוח.

נוסחת השיפוי הינה בעייתית מאוד בכל הקשור לנזקים הקשורים במבנה דירה או בתכולת דירה כי מהות הביטוח היא להחזיר את המבוטח לאותו מצב של יום לפני אירוע הנזק ולא הגיוני שבמקרה שריפת דירה לדג' המבוטח יקבל ערך של ביגוד יד שניה שנשרף בדליקה. לכן במרבית המקרים הקשורים לביטוח הדירה, תגמולי הביטוח יחושבו על פי ערכי הכינוי.

ערך כינון מול ערך שיפוי, דוגמאות ודגשים

ערך הכינון, מציג גישה של "חדש תמורת ישן". כלומר, אם נניח קנינו טלוויזיה, ביטחנו אותנו על פי הערך המקורי שלה, ואחרי שנה היא נהרסה, אז הביטוח ישלם לנו על פי הערך המקורי, קרי הערך ששילמנו עבור הטלוויזיה ולא עבור הערך שלה אחרי שנה של שימוש (חשוב לציין, הביטוח יתייחס לערך בה רכשנו את הטלוויזיה ולא בהכרח לערך השוק החדש. כלומר אם הטלוויזיה עולה עכשיו יותר ממה שעלתה כשרכשנו אותה, עדיין נקבל את הערך ששילמנו עבורו ולא מעבר לכך).

לעומת זאת במקרה של ערך שיפוי, הרי שאנחנו נקבל את סכום הערך הנוכחי של הטלוויזיה, כלומר, נקבל את סכום השווה לערכה אחרי שנה של עבודה. זה מה שנקרא "ישן תמורת ישן".

במקרה של ביטוח דירה וכמובן גם ביטוח משכנתא, זה בא לידי ביטוי בעלויות הרבה יותר גבוהות. מאחר ומדובר על נזקים יותר משמעותיים מאשר לרכוש, אז יש משמעות רבה יותר לערך כינון. אם נגרם נזק למבנה, אז במקרה של ערך כינון, נקבל תגמולי ביטוח על פי הערך המקורי ולא על פי הערך הנוכחי (המטרה היא שנוכל לשקם את המבנה ולחזור להשתמש בו כפי שהיה לפני הנזק). לעומת זאת, במקרה של ערך שיפוי, הכיסוי יתייחס לערך הנוכחי בלבד ולא למה שהיה קודם לכן. זה יכול להשפיע על היכולת שלנו לשפץ את המבנה ולהחזיר אותו למצבו לפני שנגרם לו נזק.

ערך כינון למשכנתא

יש לציין, כאשר פונים לבנק בבקשה לקבל הלוואה, אז הוא דורש לרכוש ביטוח משכנתא כאשר המבנה צריך להיות מכוסה על פי ערך כינון ולא שיפוי. 

הסיבה שהבנק דורש חישוב ערך כינון לביטוח המבנה למשכנתא היא שהוא רוצה לוודא שבמידה וחס וחלילה יקרה משהו למבנה, יתאפשר ללווה לחזור אל איכות ומסלול החיים שלו לפני שנגרם הנזק ולא תהיה סכנה בכך שהלווה (המבוטח) לא יוכל לתקן את המבנה ולסכן את יכולתו לשלם ולהחזיר את ההלוואה לבנק.

זקוקים לעזרה לביטוח הנכס?
צרו איתנו קשר ונסייע לכם במציאת פתרון לביטוח המבנה למשכנתא, ביטוח דירה, ביטוח עסק וכד'. סוכני הביטוח שלנו יסייעו לכם למצוא את סכום הביטוח המתאים ביותר עבורכם.

כיצד קובעים את הערך לביטוח?

על מנת שתוכלו לבטח את עצמכם בסכום ריאלי, תוכלו לקרוא את המדריכים הבאים שכתבנו:

דגשים שיש לשים לב אליהם בהקשר לערך כינון

דגש ראשון, חשוב מאוד לקבוע ערכים נכונים. זאת על מנת שלא נגיע למצב של תת ביטוח (מצב בו גובה הכיסוי יהיה נמוך ואז נידרש לשלם השתתפות עצמית גבוהה). כמו כן, רצוי שלא נגיע למצב של ביטוח יתר (מצב בו אנחנו נהנים מכיסוי גבוה יותר, אך הערך הוא הרבה יותר נמוך. במקרה כזה, אנחנו משלמים פרמיות גבוהות שלא לצורך).

דגש שני, יש להפריד בין ערך כינון של ביטוח מבנה לערך כינון של ביטוח תכולה. ערך הכינון של ביטוח מבנה נקבע על פי נוסחה סדורה, שטח המבנה, איכות הבנייה, רמת הגימור ועוד. ערך הכינון של ביטוח תכולה נקבע בעזרת סקר שנערך על ידי סוקר תכולה מקצועי.

דגש שלישי, ערך הכינון של ביטוח מבנה דירה בבית משותף איננו יאפשר רכישה של דירה חדשה במקרה של רעידת אדמה אשר גרמה לקריסת הבניין. לשם כך חובה לרכוש ביטוח ערך קרקע בנפרד.

 

בטחו את הנכס שלכם כראוי

ביטוח דירה, ביטוח מבנה וכן ביטוח תכולה, יש לרכוש אצל סוכן ביטוח מנוסה, מיומן, אמין, אדם שאנחנו יכולים לסמוך עליו שיספק לנו ביטוח עם ערך כינון אמיתי בהתאם לערך המבנה והתכולה שלנו. 

אתם מוזמנים לפנות אלינו ונשמח לסייע לכם למצוא את הפתרון הביטוחי הנכון ביותר עבורכם.

שתפו את הפוסט:
שיתוף ב facebook
שיתוף ב telegram
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי

דברים נוספים שיכולים לעניין אותך:
עשו לנו לייק:
שתפו את העמוד:
שיתוף ב facebook
שיתוף ב google
שיתוף ב twitter
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

הרשמו לעדכוני הסוכנות!

הרשמו לחדשות הסוכנות ותשארו מעודכנים בכל מידע מקצועי חדש שיוצא.

דילוג לתוכן