קרן פנסיה - איך היא עובדת ומהם היתרונות שלה
במהלך שנות העבודה אנו מתפרנסים ממשכורות והכנסות על עבודתינו.אך עלינו להתכונן ליום הפרישה או יום שבוא לא נוכל לעבוד עקב מצב רפואי חס וחלילה.. אנחנו חייבים לדאוג שיהיו לנו מקורות הכנסה שיאפשרו לנו להמשיך ולפרנס את עצמו ומשפחתו גם אחרי פרישה מעבודה.
בישראל, החוק מחייב שכירים (דרך בית העסק בו הם מועסקים) ועצמאים, לפתוח קרן פנסיה אליה הם מפקידים סכומי כסף כל חודש, ועם פרישתם מהעבודה ולאחר גיל הפרישה הם יכולים לנצל את הקרן והזכויות הצבורות בה.
איך עובדת קרן פנסיה?
קרן פנסיה משלבת בתוכה אלמנטים של קופת חסכון וביטוח.
מצד אחד, חוסך בקרן פנסיה, מי שרכש אותה, מפקיד בה מדי חודש סכום מסוים. אם הוא עצמאי, הרי שהכסף נכנס ישירות מהחשבון שלו, בהתאם למה שהוא קובע, על פי המשכורת שלו והיכולות הכלכליות שלו. אם הוא שכיר, הרי שהמעסיק מחויב להפקיד 12.5% מהשכר לקרן (6.5% לתגמולים של הפנסיה, 6% לפיצויים) והעמית מפריש 6% ישירות מהמשכורת החודשית שלו. זה יכול להשתנות במקרים מסוימים, בהתאם לתחום העבודה ולחוזה שיש לשכיר עם המעסיק.
מצד שני, הקרן כוללת אלמנטים ביטוחיים. לדוגמא, יש בה רכיב שנועד לבטח את החוסכים, במקרה של אובדן כושר עבודה בעקבות מחלה או תאונה (נכות). בעזרת הקרן, כל חוסך נהנה מפיצוי חודשי קבוע. בנוסף, ישנם רכיבים של ביטוח חיים קרן פנסיה מאפשרת לשארים של החוסך (בני משפחתו וילדיו) ליהנות מתשלום חודשי, במקרה שהוא הולך לעולמו.
רכיבי הביטוח בקרן נועדו לייצר פתרון במקרים בהם החוסך, בין אם הוא מפרנס עיקרי או משני, איננו יכול לפרנס עוד משפחתו וסביבתו.
יתרונות של קרן פנסיה
לא במקרה המדינה מחייבת עצמאים לרכוש קרן פנסיה ובתי עסק להפריש כספים לפנסיה של העובדים. עובד שאין לו קרן פנסיה פעילה, עלול למצוא את עצמו במצב בו הוא מגיע לגיל פרישה כשאין לו מקורות הכנסה, חסכונות ויכולת לכלכל את עצמו ואת בני משפחתו. במצב כזה הוא עלול להפוך לנטל כלכלי על הסביבה ועל המדינה.
יתרון נוסף שטמון בקרן פנסיה הוא שהקרנות בישראל מנוהלות בשוק ההון. כל חוסך יכול לבחור מסלולי השקעה שונים בעלי רמות סיכון משתנות. הקרן בה הוא חוסך מושקעת בשוק ההון וזה מאפשר ליהנות מהרווחים שהיא מייצרת, זאת מבלי שהוא יצטרך להיות מעורב בהשקעה בעצמו. חשוב לציין, שקרנות פנסיה בישראל נהנות מתשואה מובטחת של המדינה (על חלק מהכספים הצבורים ) מה שמפחית את רמת הסיכון של החוסכים
יתרון אחרון שנציין הוא רכיב הביטוח בפנסיה. לא כל עובד יכול לרכוש ביטוח חיים או ביטוחים אחרים שיכסו אותו ואת בני משפחתו, במקרה של אובדן כושר עבודה או מוות. קרן הפנסיה, כאמור, מספקת את הכיסויים הנדרשים במצבים אלו. כך עובד לא צריך לחשוש, שמא הוא לא יוכל לפרנס ומשפחתו תפגע מכך.
בסיכומו של דבר, קרן פנסיה אמורה לכסות שלושה מצבים אפשריים:
- קצבת זקנה – במקרה בו עובד מגיע לגיל פרישה על פי חוק, אז הוא יכול לפדות את הכסף שהצטבר בקרן. זה נכון במקרה והוא מחויב לפרוש מעבודתו וזה נכון במקרה והוא מחליט להמשיך ולעבוד
- אובדן כושר עבודה – אם העובד חלה או נפצע ואיננו יכול לעבוד יותר, קרן הפנסיה מבטיחה לו אפשרות ליהנות מקצבה חודשית, בהתאם לתנאי הקרן וגובה המשכורת המבוטחת בקרן מדי חודש.
- מוות – במקרה שהחוסך מת, שאיריו (בן/בת זוג וילדים מתחת לגיל 21) נהנים מהסכום שהצטבר בקרן.
איך מצטרפים לקרן פנסיה בצורה חכמה?
לפני שמצטרפים לקרן פנסיה, חשוב לבדוק מספר נקודות:
ראשית, מה האפיק הפנסיוני בו בוחרים להשקיע.
שנית, מומלץ לבדוק את התשואות שהקרן מייצרת לחוסכים שלה ואת עלות דמי הניהול שהיא גובה עבור הקרן. רצוי לבחון ולהשוות לאורך זמן.
שלישית, יש לבחור מסלול השקעה מותאם (היום ניתן למצוא מסלולים מותאמים על פי גיל, מגדר ופרמטרים אחרים, כל מסלול מציע רמת סיכון משתנה).
ארבע, במידה ואתם עצמאים אז עליכם לקבוע מה גובה הסכום שתרצו להפקיד מדי חודש (ממליצים להתייעץ עם רואה החשבון או סוכן הביטוח על מנת לקבוע סכום שיהווה הוצאה מוכרת וישקף את ההכנסות של העצמאים)
לסיכום, קרן פנסיה היא הדרך שלכם להבטיח שתיהנו מפרישה בטוחה, יציבה, ותוכלו להמשיך ולהתנהל גם אחרי שתפרשו מהעבודה, בלי לפגוע באיכות החיים שלכם.
אתם מוזמנים לפנות אלינו, והצוות שלנו בסוכנות ביטוח אנגלמן ישמח לייעץ, לעזור ולענות על כל שאלה בנושא!
מלאו את הטופס לקבלת הצעת מחיר לביצע בדיקה פנסיונית
אנחנו תמיד זמינים כדי לעזור לך בצורה הטובה ביותר שאנחנו יכולים.
אנו אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח הקמנו את מחלקת "אנגלמן פיננסים" על מנת לתת פתרון מתקדם והוליסטי ללקוחותינו המבקשים לבנות אסטרטגיה פיננסית להגשמת המטרות והיעדים הכלכליים.
אנו מציעים בניית תהליך "תכנון פיננסי" ללקוחותינו הכולל - תכנון פרישה, מקסום הטבות מס בחסכון, התאמה של תוכניות חיסכון, פוליסות חיסכון וקופות גמל, השקעות אלטרנטיביות ללקוחות ועוד.