שמאות תכולת דירה – מה זה וכיצד זה קשור לביטוח תכולה?
ברגע שאנחנו פונים לחברת ביטוח בשביל לרכוש ביטוח דירה ובפרט ביטוח תכולה, אחד הדברים הראשונים שהחברה עושה, היא לשלוח אלינו שמאי אשר מומחה בנושא של שמאות תכולת דירה. זאת על מנת הוא שיסקור ביחד עם הלקוח, קרי המבוטח, את הנכס ואת תכולתו. הוא יבצע הערכת שווי תכולת דירה, ועל פי זה ייקבע גובה הפוליסה, עלויות הפרמיה וכדומה.
חשוב לציין שתי נקודות מהותיות לגבי שמאות תכולת דירה:
ראשית, השמאי ישים דגש בעיקר על פריטים כמו תכשיטים, יצירות אומנות ופריטים אחרים שנחשבים חפצים יקרי ערך. הוא פחו יתייחס לפריטים כמו בגדים או כלי מטבח, אם מדובר בדברים פשוטים וסטנדרטיים.
שנית, מימון הבדיקה מתבצע על ידי חברות הביטוח, במידה ומדובר בהערכות שווי של 150 אלף שקל ומעלה. בעיקרון הסכום משתנה על ידי חברות הביטוח, אך רובן מוכנות להשקיע ולשלם בעצמן על הבדיקה, כאשר מדובר בהערכות שווי בגובה זה (יש בכך היגיון, מאחר והחברות ירצו למשוך אליהן לקוחות עם הערכות שווי גבוהות, שכן זה אומר שמחיר הפוליסה תהיה גבוהה).
כיצד מתבצע סקר תכולת דירה?
כאמור, אחרי שהמבוטח רוכש את פוליסת ביטוח הדירה, חברת הביטוח מספקת לו אפשרות לבחור בין ספקים שונים אשר מבצעים מטעמה הערכת שווי תכולת דירה. בין הספקים, אפשר למצוא את לוי יצחק, קובי ליברמן, גמודן, גמולב (בהמשך המאמר נספק מעט מידע על כל אחד מהספקים). אחרי שהוא יקבע מועד לפגישה עם הספק, יגיע סוקר אל ביתו, והוא יתבקש להציג בפניו תכשיטים ודברי יקרי ערך שונים אותם הוא מבקש להכיל תחת הביטוח.
הסוקר יציין את כל הפריטים במחברת או בטאבלט שלו, ולאחר מספר ימים, הוא ישלח לסוכן הביטוח שמטפל בפוליסה, דוח של תכולת הדירה. הדוח, יכיל מצד אחד את אמצעי המיגון בדירה ומצד שני את הפריטים השונים, ובפרט את כל מה שנחשב יקר ערך.
בשלב הבא, יצטרך המבוטח לאשר את הסקר שבוצע, מאחר וייתכן מאוד שעלויות הפוליסה כפי שסוכמו בעת רכישת הביטוח, אינן מתאימות עוד, ויש צורך לעדכן את הסכומים. במקרים רבים, יש צורך לעדכן את העלויות כלפי מעלה, אך אם יש צורך לעדכן אותן כלפי מטה, כלומר על המבוטח לשלם פחות, אז הוא יקבל זיכוי על ההפרש.
מדוע מומלץ לבצע סקר תכולת דירה?
המטרה של סקר תכולת דירה היא להביא לידי כך שהמבוטח יוכל לקבל הערכה מדויקת ולא הערכה מוגבלת. יכול להיות מצב, שלא יתבצע סקר, והמבוטח יציין שהתכולה שלו לא שווה מעל סכום בגובה מסוים, נניח מאה אלף שקל, אך אם תתרחש פריצה לביתו, הוא יגיש תביעה על סך מאתיים אלף שקל. גם אם התכולה אכן מגיעה לסכום שכזה, הרי שחברת הביטוח לא תרצה לשלם על פי סכום זה אלא על פי הסכום שציינו בפוליסה. אם נעשה סקר תכולה, אז נוכל לקבל הערכת שווי על פי המחיר המדויק, וזה גם מה שיופיע בפוליסה עצמה.
זה חשוב, בפרט כשמדובר על יצירות אומנות, תכשיטים ופריטים אחרים אשר צריך להעריך אותם בסכומים מדויקים, מה עוד שמדובר על סכומים מאוד גבוהים ומשמעותיים.
פוליסת ביטוח הדירה התקנית לא מבטיחה כיסוי מלא
נקודה חשובה מאוד שחשוב להכיר היא שעד שלא בוצע שמאות תכולת דירה מדוייקת, מה שיכוסה יהיה לפי המגבלות של הפוליסה התקנית לביטוח הדירה.
להלן פירוט של גובה הכיסוי הביטוחי לפי ברירת המחדל של הפוליסה התקנית לביטוח דירה (נכון ל-2022 ובכל חברות הביטוח):
- מוצרי וכלי כסף - כיסוי של 10% משווי התכולה
- פסלים, יצירות אומנות, תמונות יקרות, אוספים, עתיקות - כיסוי של עד 10% משווי התכולה.
- שטיחים - עד 10% משווי התכולה.
- פרוות - עד 10% משווי התכולה.
- תכשיטים וזהב - עד 10% משווי התכולה.
- שעוני יד - עד 10% משווי התכולה.
חשוב לציין שעד שלא יבוצע סקר תכולה, הסכומים המקסימליים לשיפוי המבוטח יהיו עד סכומים אלה, אלה אם אכן בוצע סקר. להלן דוגמה של מבוטח אשר סבל מפריצה לביתו וגניבה של תכשיטים:
מבוטח אשר ביצע ביטוח תכולה ע"ס 100,000 שח אשר שווי התכשיטים מתוך סך התכולה היה 20,000 ש"ח (20% משווי התכולה) יקבל מחברת הביטוח את הסכום הנקוב בפוליסה התקנית לביטוח הדירה שהוא 10% שהם כ-10,000 ש"ח בלבד.
במידה ומהבוטח היה מבצע סקר תכולת דירה, חברת הביטוח היתה מכסה גם מעבר לסכום של 10% והמבוטח היה מקבל את כל כספו בחזרה.
מניעה של ביטוח חסר בביטוח התכולה לבית
עוד היבט שאנחנו צריכים להתייחס אליו הוא תת ביטוח. יש מקרים בהם אנחנו נרצה לבטח את התכולה בשווי נמוך מהשווי האמיתי שלה. אם לא נעשה סקר תכולה, חברת הביטוח תוכל לטעון שאכן מדובר במקרה של תת ביטוח והיא לא תסכים לשלם לנו פיצוי כפי שאנו סבורים שמגיע לנו ותשלם לנו באופן מופחת.
כל כמה זמן נכון לעשות סקר תכולה?
בעיקרון, אחרי שרוכשים ביטוח תכולה, רצוי לעשות סקר תכולה כל ארבע שנים וכן בכל פעם כשעוברים דירה. הסיבה היא, שזה הזמן הסביר בו אנחנו צוברים רכוש חדש ומנגד, זורקים רכוש ישן. אין סיבה לעשות את הבדיקה כל שנה, אלא אם כן היו שינויים משמעותיים מבחינתנו, בתכולה בה אנחנו מחזיקים.
טיפ חשוב – סביר מאוד שבמהלך שנת הפוליסה, צברנו מוצרי חשמל, תכשיטים ופרטים אחרים חדשים שנרצה להכניס אל תוך הפוליסה. לשם כך, עלינו לשלוח קבלות לחברת הביטוח.
במידה וביצעתם רכישות תכולת דירה גדולות זמן קצר לאחר שהיה אצלכם סוקר, יש אפשרות לשלוח לסוכן הביטוח שלכם את החשבונית של החנות בה קניתם את הציוד או התכשיט וסוכן הביטוח יצרף את התכולה הנוספת לביטוח שלכם ותשלמו בעבור התוספת לביטוח.
מי הם הספקים שמבצעים סקר תכולת דירה?
לוי יצחק – נחשב לסוכנות שמאות הגדולה והחשובה בישראל. מתעסק בשמאות רכב, נדל"ן, רכוש ועוד. חברות ביטוח וכן גורמים אחרים עובדים איתו.
קובי ליברמן – שמאי שמתעסק בתחום הערכת שווי של רהיטים, תכשיטים, ועוד. זאת על פי דרישה של חברות ביטוח ולקוחות פרטיים.
גמולב – חברה גדולה שפועלת בתחום השמאות הכלכלית, כולל חפצי אומנות, תכשיטים, יהלומים, שעונים ופריטים אחרים.
גמודן – משרד שמאות וסקרים עבור חברות ביטוח ולקוחות פרטיים. מבצע שמאות בכל רחבי הארץ על פי דרישה, כולל הערכות שווי לפוליסות ביטוח תכולה.
בטחו את הנכס שלכם כראוי
למדו כיצד לבטח את הדירה שלכם בצורה הנכונה ביותר. כתבנו מספר מדריכים נוספים שיעזרו לכם לבטח את עמכם כראוי:
לסיכום, כשאנחנו ניגשים לרכוש פוליסת ביטוח, חשוב מאוד לשים לב לתפקידו של הסוכן בתהליך. סוכן ביטוח מקצועי, מנוסה, אמין ואחראי, ידאג לכך שאנחנו גם נרכוש פוליסה שתתאים לצרכים שלנו, אך גם כשאנחנו נבצע את כל התהליך בצורה מסודרת ונכונה, ובפרט הערכת תכולת דירה שתספק לנו תמונה מלאה, מדויקת ואמינה, הן לגבי ערך הפריטים והאופן בו הם ישתלבו במסגרת הפוליסה אותה אנחנו רוכשים מחברת הביטוח.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
