בעולם הביטוח אפשר למצוא פוליסות שמתייחסות לפיצוי לבין פוליסות ביטוח שמתייחסות לשיפוי. על פניו, לקוח שאיננו מתמחה בתחום עלול לחשוב שמדובר במילים נרדפות בעלות אותה משמעות. אך כפי שנוכל לראות מיד, מדובר על שני ביטויים עם משמעות מעט שונה אך משמעותית. להלן הסבר מפורט על שיפוי ופיצוי, ההבדל בניהם וכיצד להימנע מתופעת מכפל הביטוח שנגרמת כתוצאה ממנגנון השיפוי.
מה זה שיפוי בביטוח?
המונח שיפוי מתייחס לסכום הכסף אותו יקבל המבוטח מחברת הביטוח בשעת תביעת הביטוח. סכום זה יהיה על פי ערך מסוים, עד לגובה תקרה מסוים שנקבע מראש ובשום מקרה – לא יותר משווי הפריט המבוטח. הרעיון מאחורי שיטת השיפוי היא להחזיר את המבוטח למצב שבו היה לפני קרות מקרה הביטוח והכלל החשוב אומר שהמבוטח לא יוכל לשפר את מצבו כתוצאה מתביעת הביטוח.
מדובר על מונח שנהוג להשתמש בו לא מעט, למשל בביטוח רכב, ביטוח רכוש, ביטוח דירה, ביטוח עסק ועוד. הרעיון הוא שאם יגרם נזק מסוים לרכוש אז בוחנים מה היה ערכו לפני הפגיעה ולפיו מפצים את המבוטח.
בדרך כלל, הליך של שיפוי מתבצע במקרים של נכסים, מוצרים ופריטים שניתן למדוד את הערך שלהם. אך הוא גם יכול להתבצע במקרים אחרים, למשל, הרבה פעמים נקבע הליך של שיפוי בביטוח אחריות מקצועית על פי גבוה סכום התביעה שהוגש עקב רשלנות מקצועית ונזק לצד ג'.
שיפוי בתביעת ביטוח רכב
כאשר נגרם נזק או גניבה לכלי רכב, מנגנון תשלום הביטוח יתבצע לפי שיפוי בהתאם למחירונים קבועים אשר מקובלים פה אחד על ידי חברות הביטוח בישראל (מחירון לוי יצחק) ובנוסף על פי קבלות רכישה לאביזרי רכב נוספים, ודוחות שמאות מקצועיים. מדובר על סכומים שניתן למדוד ולבחון אותם, ובמקרים רבים קשה מאוד לערער עליהם (אם נקבע שסכום הנזק יקבע על פי מחירון רכב וקבלות, אז הלקוח לא יכול לטעון שהסכום הוא שונה ממה ששילם במקור).
שיפוי בתביעת ביטוח דירה
כאשר מתייחסים לתביעת ביטוח דירה יש לחלק את הנושא לשניים, ביטוח מבנה וביטוח תכולה. סכום ביטוח המבנה הנהוג לחשב הוא מ"ר רבוע כפול סכום מסויים בהתאם לרמת הגימור של המבנה. את נתון הזה יכול לספק שמאי מקרקעין.
בכל הקשור לנזקים של תכולה, הסכום לפיצוי הינו בהתאם לשווי התכולה ודברי הערך בדירה. סכום זה נקבע על ידי סקר תכולת דירה אשר מסופק ללקוח על ידי חברת הביטוח ללא תשלום ותפקידו לבצע רישום מדויק של כל דברי פריטי תכולת הדירה. בדרך זו במידה וחלילה נגנבו פריטים, המבוטח יקבל בדיוק את השווי המוסכם ולא יותר.
שיפוי בתביעת ביטוח עסק
בדומה לביטוח הדירה שבה יש סעיפי ביטוח מבנה ותכולה, כך גם לעסק ישנם כללים דומים לחישוב השווי.
בביטוח העסק ישנם כיסויים נוספים מיוחדים כמו לדוגמה כיסוי אובדן הכנסות, אובדן רווחים, ביטוח למלאי עסקי הצהרתי וכד'. כל הנתונים הללו יסתמכו על דוחות של רואה חשבון מוסמך שיוכל לספק את הנתונים החשבונאים לפעמים בדיעבד.
מה זה פיצוי בביטוח?
הליך פיצוי בפוליסות ביטוח הוא שונה משיפוי. מדובר על שיטה בה התגמול יהיה על פי סכום מוסכם מראש בין המבוטח ובין חברת הביטוח אשר ישולם למבוטח או למוטבים שלו בשעת התביעה ללא מגבלה ובכל סכום שסוכם מראש.
אפשר למצוא פוליסות עם מנגנון פיצוי במקרים של ביטוח תאונות אישיות, ביטוח חיים, ביטוח שותפים, ביטוח סיעודי ועוד. הרעיון הוא שחברת הביטוח והמבוטח קובעים סכום מוסכם מראש למקרה הביטוח ואת סכום הפיצוי שהיא שחברת הביטוח תהיה מוכנה לשלם בהתאם למידת הנזק שנגרם למבוטח ולפי תנאי הפוליסה.
במילים אחרות, ההבדל בין שיפוי לפיצוי, זו ההגדרה כיצד קובעים את סכום הכסף שאמור לקבל הלקוח בעת מימוש הפוליסה. בשיפוי – הלקוח יוכל לקבל סכום כסף שיביא אותו ליום שלפני קרות הנזק ובפיצוי – המבוטח יוכל לקבל תמורה מוסכמת מראש (עד סכום אין סופי) בכפוף לתנאי הביטוח.
פיצוי בתביעת ביטוח חיים
הדוגמה הנפוצה ביותר לתשלום לפי מנגנון הפיצוי היא בתחום ביטוח החיים למשכנתא. כאשר רוכשים ביטוח חיים ההסכם הבין חברת הביטוח והמבוטח הוא פשוט, אירוע מוות מהווה התנאי למימוש הפוליסה והסכום שנקבע מראש זהו סכום הפיצוי.
בביטוח חיים ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי של גובה ההלוואה שהבנק דורש כבטוחה אך לא רק. ניתן תיאורטית לרכוש ביטוח חיים על סכום של מליוני שקלים רבים בתמורה לפרמיה גבוהה יותר.
הבעייתיות של מנגנון שיפוי
חברות ביטוח נוהגות לקבוע בפוליסה שיש בה הליך שיפוי, שהמבוטח לא יכול לקבל סכום כסף גדול מהערך של הפריט אשר ניזוק או נגנב, ביום בו התרחש הנזק או הגניבה. כלומר, הוא לא יכול לדרוש סכום כסף שונה ממה שמגיע לו, על פי המדדים שיקבעו את ערך הפריט.
יתרה מזו, וכאן הבעייתיות האמיתית, אם המבוטח מחליט לעשות שני ביטוחים או יותר בשביל להגן על עצמו, הוא יכול לתבוע את הנזק מחברת ביטוח אחת או משתיהן, אך בכל מקרה הוא לא יוכל לקבל סכום כסף שעולה על סכום הביטוח הכולל.
כלומר, אם נניח שאדם מבטח בטעות רכב בשני ביטוחי מקיף בשביל להגן על עצמנו מפני מצב של גניבה, אז אנחנו יכולים לתבוע חברת ביטוח אחת, יכולים לתבוע חברת ביטוח שנייה, יכולים לתבוע את שתיהן ביחד, אך בכל מקרה, אנחנו לא נקבל סכום גובה ממחיר המחירון. זאת אומרת הסכום הכולל לא יעלה על מה שחברת אחת גם כך תצטרך לשלם לנו, אם נתבע אותה לבד.
לכן יש פה בעייתיות מסוימת, מאחר שבמידה ויש ללקוח ביטוח כפול ללא ידיעתו, הדבר לא ישרת אותו וזה יהיה בזבוז מוחלט של כספי הפרמיה. בעיה זו נקראת "כפל ביטוח", בעיה שהפיקוח על הביטוח במשרד האוצר נלחמים בה בשנים האחרונות בחומרה.
כיצד אפשר להימנע מכפל ביטוחים?
מדינת ישראל החלה להפעיל לפני מספר שנים מנגנון אינטרנטי שנקרא "הר הביטוח" דרכו יכולים מבוטחים לדעת, האם יש להם כפל ביטוחים. כך הם יכולים לדעת אילו ביטוחים הם רכשו בעבר, מה נמצא בשימוש, ואילו פוליסות הם יכולים לבטל ואם אילו פוליסות משתלם להם להמשיך.
אנחנו בחברת אנגלמן מספקים שירות של איתור כפל ביטוחים ללקוחות שפונים אלינו, וכן עוזרים להם לבדוק אילו פוליסות הם צריכים ואילו פוליסות הם יכולים לבטל. אנחנו עוזרים להם לעבור על תיק הביטוחים שלהם, במטרה לחסוך עלויות ולהשתמש אך ורק בפוליסות רלוונטיות ואיכותיות.
כיצד לבטח את עצמכם בסכום הראוי?
על מנת לחסוך כסף ולהשתמש אך ורק בפוליסות עם מנגנון שיפוי או פיצוי איכותי ונכון, צריך להכיר היטב את סוגי הפוליסות שעומדים לרשותנו, מה יכול לעזור לנו וממה עדיף להימנע ואם יש צורך גם לבטל.
בשביל זה, לא צריך להיות מומחה בתחום הביטוח, מספיק למצוא סוכן ביטוח מקצועי, מנוסה ואמין שיעבוד בשבילכם. אנו מזמינים אתכם ליצור קשר איתנו בכל שאלה ונשמח לסייע לכם.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
