אם גם אתם מרגישים ש"נוזל לכם הכסף בין האצבעות" – אתם לא לבד. הסיבה ככל הנראה נעוצה בזה שרוב הציבור לא יודע לבחור נכון. לעיתים לבחור נכון משמע לקבל החלטות כואבות ולא קלות. החלטות שקולות.
תהליך המעבר לעצמאות כלכלית לוקח זמן ואורך רוח. לא מעט אנשים פונים אלי ומספרים לי שהם רוצים להתנהל בצורה נכונה שתוביל אותם לעצמאות כלכלית אך באמצע התהליך מוותרים ולא מסוגלים להוציא את כל המהלכים אל הפועל.
לשם כך, הכנתי עבורכם שלבים מובנים בדרך להשגת העצמאות הכלכלית שלכם שיסייעו לכם להגיע למטרה הזו. לתשומת לבכם התהליך הינו מובנה וכל שלב שאליו תגיעו נשען על השלב הקודם. התמדה בתהליך לכל אורכו תסייע לכם להגיע אל המטרה הסופית.
במדריך הבא נבחן את הדברים על מנת שיהיו לנו הכלים באמת "לבחור נכון" ולהשיג עצמאות כלכלית.
- שלב 1 - מה מצבי הכלכלי
- שלב 2 - להיכן הולכים מכאן? (תכנון כלכלי לעתיד)
- שלב 3 – ייעול מערכת ההוצאות
- שלב 4 – מיפוי החסכונות שלנו ויצירת קרן לשעת חירום
- שלב 5 – מוצרים פנסיוניים, ביטוחים והגנות - מה יש לי?
- שלב 6 – לאחר שחסכנו - במה כדאי להשקיע את הכסף?
- שלב 7 - הגברת ההכנסות
- מתי אפשר להגיע לעצמאות כלכלית?
- להתייעצות איתנו (סוכנות ביטוח אנגלמן)
שלב 1 – מה מצבי הכלכלי?
כמו בכל תהליך ולפני שיוצאים לדרך חייבים תחילה להבין מה מצב שלי. אם נדע מה המצב בהתחלה נדע משם להתקדם לעבר המטרה שהצבנו. דע מעין באת ולאן אתה הולך…
עליכם לרשום באקסל מסודר את כל ההוצאות וההכנסות שלכם. זו גם הזדמנות טובה להתחיל במעקב שוטף אחרי הדברים הללו. ככה מתנהל כל עסק ואלו שמחזיקים מעמד ולא קורסים מקפידים על כך אחרת האלטרנטיבה הינה בלאגן אחד גדול.
אז איך בדיוק מתחילים בזאת? קיימות לא מעט עמותות שנותנות מענה/סיוע . במסגרת השירות שמציעה עמותת פעמונים קיים אצלם באתר קובץ אקסל מעולה שיסייע לכם רבות בזאת ברישום מדויק של ההוצאות שלכם. ניתן לקבל אותו מכאן:
כיצד מלקטים את הנתונים?
כיום, ניתן בקלות רבה יחסית להיות חשופים לנתונים הללו באמצעות אתר הבנק שם מתבצע רישום מדויק של הדברים. לרוב מומלץ על ליקוט נתונים על פני מינימום של 3 חודשים אחרונים. לנוחיותכם, קיימת לכל אחד מכם גם ת"ז בנקאית. זהו מסמך מסכם ובו פירוט סך ההכנסות וההוצאות שלכם בשנה שחלפה ומהווה עבור הבנק סוג של דירוג אל האטרקטיביות שלכם עבורו כלקוח.
רשמו כל הוצאה בקטגוריה המתאימה לה. יש לסכם את שתי השורות של ההוצאות ושל ההכנסות ובסוף תשוו ביניהן. בסוף התהליך תקבלו מסמך מפורט ומדויק שמתאר את ההוצאות וההכנסות שלכם. מניסיוני התוצאות עשויות להפתיע אתכם. לרוב, רק מהסתכלות על המסמך הזה נוצר הרצון לבצע שינויים.
חישוב שווי נקי - מה זה שווי נקי ואיך מחשבים אותו?
מה זה בדיוק? בקיצור כשמו כן הוא – כמה אתם שווים בסה"כ בהפחתת סך ההתחייבויות שלכם. אם למשל תמכרו היום את כל הנכסים שצברתם, מה הסכום שיישאר לאחר מכן. דוגמא פשוטה לכך הינה – יש לכם בית בשווי 2 מיליון₪ ויש גם משכנתא ע"ס 800 אלף ₪. השווי הנקי יהיה במקרה זה = ל- 1.2 מיליון₪.
כיצד מחשבים את השווי הנקי?
ממש פשוט. צרו מסמך אקסל והגדירו 2 עמודות. בעמודה הראשונה ציינו את כל הנכסים שברשותכם ובעמודה השנייה ציינו את השווי הכספי של כל אחד מהכנסים. בטור השני תמנו את סך ההתחייבויות שלכם לרבות הלוואות והיתרות העדכניות.
- קרנות השתלמות
- נכסי דלא ניידי (נדל"ן שברשותכם)
- רכבים
- שווי תיק ני"ע
- הערכת שווי עסק קיים
- קופ"ג ותוכניות חסכון
- שונות
- משכנתאות
- אוברדרפט (משיכת יתר)
- הלוואות
- התחייבויות בכרטיסי האשראי
- הלוואות נוספות וחובות נוספים
- שונות
בגמר התהליך יהיו לכם שני עמודות של הוצאות והכנסות. אם כך הפחיתו את סה"כ ההתחייבויות מסה"כ הנכסים על מנת לקבל את השווי הנקי שלכם. השאיפה הינה לשווי נקי גבוה ככל הניתן. אם אתם עדיין לא שם, לא נורא העיקר זה להבין את הכיוון ותמונת המצב.
- רישום מפורט של ההוצאות וההכנסות
- שווי נקי
- מאזן חשבונאי
שלב 2 - להיכן הולכים מכאן? (תכנון כלכלי לעתיד)
עכשיו שאנו כבר יודעים מניין באנו צריכים כמובן לגבש החלטה לאן אנו צועדים – קרי, מה המטרות שלי? תמצאו רגע ותשאלו את עצמכם את השאלות הבאות:
- מה השאיפות שלי? לעבוד באופן חלקי? להקים עסק? טיול ממושך בחו"ל? להפסיק לעבוד באופן מוחלט? מתנות לילד או הילדה? מה המטרה שכי ניצבת מולכם כדי להתחיל את התהליך הזה?
- האם אני זקוק ומעוניין בביטחון כלכלי? (להפנים שכעת אני מוגן עד כמה שניתן מקטסטרופות) + עצמאות כלכלית (להפנים שכעת המשאבים הכספיים שעומדים לרשותי ימשיכו לעבוד על אף העובדה שאני כבר לא אמשיך לעבוד).
- מה הסכום הנדרש לקרן חירום?
- מה הסכום שהייתי רוצה להשקיע?
- מה גובה ההכנסה הפאסיבית הרצויה?
- מה סכום החסכונות שאני שואף להגיע אליו?
בשלב הזה לא חשוב האם הסכומים הללו מעשיים או לאו. מה הנכם הכי הייתם רוצים? מהי אותה המטרה שתראו תמיד מול העיניים בהמשך התהליך שתסייע לכם להמשיך בתהליך? מה ה-passion שלכם ושאתם אינכם מצליחים להגשים מסיבות כלכליות היום? זאת כאמור מהווה את המטרה שלכם.
הגדרת המטרות שלנו בחיים הינו שלב חיוני וקריטי להמשך התהליך. אם נדע להגדיר אותם בצורה מדויקת נוכל משם להתקדם בצורה יעילה ומהירה.
חשוב להגדיר מטרות סכומים מועדים וכן סדרי עדיפויות. דהיינו, כמה כסף יש לשים בצד על מנת להגיע לסכום הנדרש במועד הרלוונטי. מה גובה ההכנסות הנוספות שיש ליצור על מנת להגיע לסכומים הסופיים? מהי תשואת התיק שתאפשר לנו להגיע לסכום? מומלץ להיעזר במחשבון פיננסי על מנת לחשב את שווי הכסף העתידי והנוכחי שיהיה או שיש לרתק כעת לטובת הגשמת המטרות הללו.
- מטרות ויעדים כלכליים - למה ישמש הכסף?
- סכום כסף בתום התקופה (ניתן להגדיר כסכום סופי או חודשי).
- פרק הזמן שיש לנו לפעול במסגרתו - למשל עד שנת 2030.
- מהי ההקצאה החודשית הנדרשת / בכמה עלינו להגדיל את ההכנסות שלנו כל חודש?
- מה תהיה תשואת המטרה אליה נשאף להגיע.
שלב 3 – ייעול מערכת ההוצאות
בסדר גמור. כעת מצויים בידינו גם נקודת ההתחלה ונקודת הסיום במסע שלנו לעבר חופש כלכלי. כעת, הגיע המועד להתחיל ולהתקדם לעבר המטרות האלו.
המסלול הכי פשוט וקל להתחיל להרוויח כסף נוסף לחיסכון הינו לחסוך אותו מההתחלה ופשוט לא לבזבז אותו. אני זוכר כיצד הייתי מופתע לראות על מה באמת בפועל הולך הכסף שלי לאחר המיפוי הוצאות הראשון שביצעתי. מצאו את האופן להפחית בהוצאות היכן שקל לכם לחסוך על מנת לייצר המון הישגים קטנים כך שבסופו של דבר יישאר בידכם כסף שניתן יהיה כעת להתחיל ולחסוך אותו כאמור.
תכנון הוצאות ויעולן - תכל'ס, מה עושים?
- ראשית לבטל הוצאות מיותרות תוך קביעת סדרי עדיפויות מה חשוב ומה לא.
- לא להתבייש לפנות ולהוריד עמלות גבוהות.
- מצאו דרכים על מנת לחסוך בהוצאות הקבועות המשמעותיות כגון- מזון, רכב ומגורים.
- לבחון כל הוראות הקבע ולברר האם כל הורדה הכרחית או לאו.
- לא להתבייש ולדרוש הנחות מאותם נותני שרות קבועים.
- מחזור הלוואות יחסוך גם כן לא מעט בהוצאה החודשית.
- 10%-20% הפחתה בהוצאות שלכם לא תשפיע מהותית על צורת החיים שלכם ותעשה פלאים!
- בחנו כל הוצאה בראי של עלות אלטרנטיבית. יש לא מעט כאלה.
מצ"ב לנוחיותכם הטבלה הזו ובה תוכלו לקבל רעיונות כיצד והיכן ניתן להפחית בעלויות שלכם.
תכל'ס אם תתייעלו בהוצאות הללו תרשמו ותסכמו זאת תגלו שחסכתם לא מעט כסף שאותו ניתן כעת להפנות לעבר המטרות שהגדרתם.
כאן הפעולה המרכזית היא ליצור פער חיובי משמעותי בין ההכנסות לבין ההוצאות המהווה כאמור תמיד את הבסיס להתנהלות נכונה.
- כסף המיועד לחיסכון חודשי על בסיס קבוע.
- צעדים נוספים לקראת עצמאות כלכלית וחזרה לשליטה פיננסית.
שלב 4 – מיפוי החסכונות שלנו ויצירת קרן לשעת חירום
כעת משסיימתם להתמקח עם כולם, כעת אתם כבר יודעים במדויק להיכן כל שקל מההכנסות שלכם מופנה ויש לכם בנוסף סכום חודשי קבוע המופנה לחסכון, צריכים לקבל החלטה חשובה- מה עושים איתו?
מה עושים עם הכסף שחסכנו?
- סגירת חובות– חשוב בהתחלה לפרוע את כל החובות במלואן. בהתנהלות כלכלית נכונה מינוס לא מהווה אופציה בכלל. מלבד משכנתא כל יתר ההלוואות אינן ברות קיימא ויש לסיים אותן ויפה שעה קודם.
- מגדירים קרן לשעת חירום– על מנת שתוכלו לישון בשקט חשוב להגדיר מה הסכום המתאים שיאפשר לכם לעשות זאת. ההמלצה הינה להגדיר טווח זמן של עד חצי שנה שבו תוכלו להתקיים מהסכום שהקציתם ללא תלות בגורמים נוספים לכל צרה שלא תבוא – קורונה , פיטורין תביעות וכד'. הסכום הינו אינדיבידואלי אך קריטי לשלבים הבאים להפנות ולהקצות סכום שכזה בצד.
- חוסכים ומשקיעים – גם אם אין לכם מושג כיצד להשקיע את הכספים, חשוב מאוד שתמשיכו להקצות את הסכומים הללו עד שתרכשו השכלה פיננסית מתאימה. באופן הזה הכסף ימתין לכם עד שתדעו מה לעשות אתו.
את ההפקדות לקרן החירום שיצרנו וכן לחיסכון הנוסף באמצעות תכנית חיסכון רצוי להפקיד באפיק השקעה נזיל. כיום קיימים לא מעט מוצרים שכאלה המהווים אלטרנטיבה אטרקטיבית ביחס לקיים כעת במערכת הבנקאית הממוסדת ורצוי להכיר אותם.
ניתן ליצור מסלול עם הפקדות קבועות ושוטפות שירדו בסמוך למועד כניסת המשכורת וימקסמו עבורכם את התשואות ואת ערך הזמן של הכסף.
- סגירת כל החובות הפתוחים.
- יצירת קרן לשעת חירום באמצעות הפקדה חודשית קבועה.
- יצירת תכנית חיסכון חודשית קבועה לצורך השקעות עתידיות.
שלב 5 – מוצרים פנסיוניים, ביטוחים והגנות - מה יש לי?
בשלב החמישי נחסך בעצם מדי חודש בחודשו סכום קבוע שמופנה לסגירת החובות הקיימים, בניית קרן לשעת חירום ותוכנית חסכון להשקעות עתידיות. בו בזמן שהחסכונות הללו גדלים על בסיס חודשי הגיע העת להשקיע מחשבה על הגנות נוספות, חסכון פנסיוני וחסכון לשעת חירום.
סקירה של מוצרים פנסיוניים אישיים
- כיום באמצעות שירות המסלקה הפנסיונית קיימת גישה לכל אזרח לקבל מידע מיקף ומופרט על כלל המוצרים הפנסיוניים שבהן מחזיק.
- לאחר קבלת הנתונים מהמסלקה ניתן להבין מהם דמי הניהול המשולמים על-ידכם והאם יש מקום לשיפור. לרוב, יש מקום לשיפור וחשוב לעשות זאת כמה שיותר מוקדם שכן החיסכון הכספי משמעותי ביותר.
- יש לבחון את מסלול ההשקעה בו הנכם מצויים והאם תואם את פרופיל הסיכון שלכם ואת המאפיינים האישיים שלכם. ההסתכלות חייבת להיות בראייה ארוכת טווח מתוך שאיפה למקסם תשואות לאורך ציר הזמן ועד ליציאה לגמלאות.
- מומלץ להתייעץ עם סוכן ביטוח בעל רישיון שיוכל לבצע עבורכם את הבדיקה בעין מקצועית ולסייע לכם לנווט בתהליך הסבוך והמורכב הזה מול הגופים הפיננסיים.
סקירה ו"בדיקת תיק" של מוצרי ביטוח
- ראשית ניתן כיום לברר בדיוק מהם ההגנות הקיימות עבורכם וללא כל עלות באמצעות את הממשלתי "הר הביטוח".
- כעת, אתם צריכים לשאול מספר שאלות מהותיות. מהן אותן הקטסטרופות שעלולות לפקוד אתכם ושלא בהכרח תוכלו לעמוד בהן? איבוד היכולת לעבוד? צורך רפואי בתרופה שאיננה מצויה בסל התרופות? צורך במתן מענה כלכלי למצב שהינו מצב סיעודי? מוות בטרם עת? מדובר בנושאים לא פשוטים אך בהחלט בנושאים חיוניים שחובה להקדיש להם מחשבה. על מה אפשרי וכדאי להגן על עצמכם ועל היקרים לכם מכל? תוודאו שההגנות שרכשתם הינם מותאמים לצרכים שלכם בעת הזו.
- החליטו מהן ההגנות שאתם זקוקים להם ומה אתם לא זקוקים, תתייעצו בבקשה עם מקצוען בתחום שהינו גם אובייקטיבי ויחדיו הגדירו את הדברים.
- חשוב לבצע סקר נרחב להגנות שאתם מעוניינים וזקוקים להם ולאחר מכן תבחרו את חברת ביטוח עפ"י מדד השירות ואחוז תשלום התביעות שלה ולא עפ"י עלות ההגנה לבדה.
- מוצרים פנסיוניים מותאמים אישית.
- הגנות / ביטוחים בהתאמה אישית על בסיס המאפיינים האישיים.
שלב 6 – לאחר שחסכנו - במה כדאי להשקיע את הכסף?
בשעה טובה ומוצלחת בשלב שש אתם כעת ללא חובות, המוצרים הפנסיוניים וההגנות שלכם מותאמים אישית לצרכים האישיים שלכם ויש כעת סכום אותו ניתן להשקיע אשר גם גדלה מדי חודש בחודשו. כעת המועד לקבל החלטות מה בדיוק עושים עם הסכום הזה שנמצא אולי באיזה תוכנית/פיקדון ובקושי מניב לכם שקלים.
מדוע זה הכרחי ללמוד כיצד להשקיע? במציאות שלנו ובסביבת הריבית הנוכחית בעשור האחרון יותר מסוכן עבורנו שהכסף לא יושקע. רק באמצעות השקעות ניתן להגדיל את ההון שנצבור במהלך חיינו באופן רציני היות וכל השקעה המניבה ריבית מניב עבורנו גם כן ריבית דריבית. הווה אומר, שהכסף שהרווחנו בעמלנו ממשיך להיות פעיל ולהרוויח כסף חדש עבורנו. השקעת כספים משמעותה הכסף שלנו לא ישן אף פעם וממשיך לעבוד עבורנו ובמקומנו.
מוצרים פטורים ממס רווחי הון
אם טרם פתחתם קרן השתלמות עשו זאת בהקדם האפשרי. קרן השתלמות הנה התוכנית היחידה (בינתיים) שפטורה ממס ולכן חשיבותה הפיננסית והכלכלית עבורכם הינה משמעותית במיוחד. אם ברצונכם להגדיל את החיסכון לגיל פרישה ולקבל קצבה פטורה ממס – קופת גמל להשקעה עשויה להיות פתרון מצוין למשל.
לבחור כיצד לבצע ההשקעה
כיום ישנם מגוון אפיקי השקעה נרחבים והאפשרויות הללו כמעט בלתי מוגבלות וניתן לכל אחד ואחת למצוא מסלול/אפיק השקעה התואם את המאפיינים האישיים שלו. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בעל הסמכה וניסיון מקצועי עשיר שיידע לנווט אתכם אל המקומות הנכונים ביותר עבורכם.
- השקעה במוצר בדגש על מיסוי מופחת במידה ורלוונטי.
- רכישת השכלה פיננסית שתסייע לנו.
- להפוך את הכסף העצל לכסף שלא ישן אף פעם ושעובד קשה עבורכם באמצעות תחום ההשקעות שבחרתם ללמוד ולרכוש בו השכלה.
שלב 7 - הגברת ההכנסות
דווקא הגברת ההכנסות הינו השלב הסופי במפת הדרכים הזו ולא בכדי. אין כל הגיון בלדאוג להגברת ההכנסות אם בסופו של יום הכסף יופנה לצריכה ולא יופנה לאפיק ההשקעות. יותר הכנסות זה מצוין אבל זה משמעותי/אפקטיבי יותר רק לאחר שנרכשו אותם הכלים שיאפשרו לנו להתנהל בצורה נכונה, לדווח על ההוצאות, חיסכון על בסיס קבוע והשכלנו לדעת גם כן כיצד להשקיע את אותה ההכנסה הנוספת.
אז איך משיגים הכנסה נוספת?
- הקמת עסק נוסף
- שינוי מקום עבודה או עדכון שיפור תנאי העסקה
- החזרי מס ומיצוי אופטימאלי של מלוא ההטבות ממס שהמדינה מעניקה לנו
- שיווק של מוצרים דיגיטליים
- התקנת לוחות סולאריים
- שיווק תוכן מקודם באינטרנט
- מכירת חפצים מיותרים בבית שאינם בשימוש
אין זה משנה באלו פעולות תנקטו, העיקר שבסופו של יום יהיו יותר משאבים המופנים לחסכון. יודגש כי מטרת הכסף הינו להיות מופנה להשקעה בלבד ולא לצריכה שוטפת או הגדלת רמת החיים. הכסף צריך לסייע לכם להתקדם לעבר המטרה שהגדרתם בתחילת התהליך.
קבענו מועד /יעד להגיע אל המטרה. אל תשכחו זאת. גידול מתמיד בהכנסות ישפר עבורנו את הסיכויים להגיע את המטרה שהצבנו ואולי אף לקצר את טווח הזמן לשם.
- יצירת הכנסה חילופית
- העמקת הפערים שבין ההכנסות לבין ההוצאות שלנו
- הגדלת שיעור ההקצאה לחסכון מדי חודש
מתי אפשר להגיע לעצמאות כלכלית?
קודם כל נוסחת הקסמים לעצמאות כלכלית לא תמצאו כאן. כל דבר בחיים ששווה , הדרך אליו כרוכה בלא מעט מאמץ והתמדה. זה התהליך שחייבים להפנים ולהתמיד בו בלי קיצורי דרך.
כל מה ששווה קשה לכן כל מה שיגעת ומצאת תאמין.
כך, בסופו של יום, יתאפשר לכם להגיע לעצמאות כלכלית. את שלבים 1-5 חייבים לבצע לכל הפחות פעם אחת אך יחד עם זאת חייבים לתחזק זאת על בסיס קבוע. גינה מטופחת ככל שתהיה ללא טיפול שוטף לא תמשיך לפרוח וללבלב. שלבים 6-7 חשוב מאוד להמשיך ולעבור עליהם פעם אחר פעם עד שמגיעים בסופו של יום אל המטרות שהגדרתם.
אין ספק, שכשצועדים יחדיו המסע איננו קשה כל כך. לשם כך נשמח לסייע לכם בתהליך זה באמצעות תהליך של תכנון פיננסי מותאם אישית עבורכם ולצעוד עמכם ביחד אל עבר הגשמת העצמאות הכלכלית שלכם.
הצעד הראשון שלכם הוא הצעד הכי קשה אז אל תחכו, צרו עמנו קשר ונצעד אותו יחדיו.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
