ביטוח ערך קרקע
אנשים שמחזיקים בבעלותם דירה במבנה משותף, נוהגים בדרך כלל לבטח אותה בביטוח מבנה, פוליסת ביטוח שמגנה עליהם מפני נזקים אשר עלולים להיגרם לדירה, בין אם זה בזדון ובין אם לאו, בין אם בגלל נזקי טבע או מכל סיבה אחרת. אך עליהם לחשוב גם על ביטוח ערך קרקע.
מונח זה איננו מוכר לאנשים רבים, והוא יכול למנוע הפסדים ועוגמת נפש שנוצרת עקב סיטואציות של נזק למבנה הדירה בבית המשותף.
במאמר זה, אנחנו נסביר מה זה ביטוח ערך קרקע והאם הוא משתלם עבורכם.
מה זה ביטוח ערך קרקע?
בשביל להבין מה זה ביטוח ערך קרקע, נצטרך להתייחס לסיטואציה שעלולה לצערנו להתרחש. אם נניח מתרחשת רעידת אדמה אשר גורמת נזק עצום למבנה ולמעשה גורמת לקריסתו, אז כל אחד מדיירי הבניין יקבל סכום כספי על פי כיסוי ביטוח רעידת האדמה מתוך פוליסת ביטוח המבנה לדירה שלו. החישוב הוא על פי השטח היחסי מתוך הבניין. כלומר, כל דייר שביטח את הדירה שלו, יקבל את חלקו היחסי מתוך המבנה.
אך כפי שאתם בוודאי מבינים, בגלל שמדובר בבניין משותף, תהיה לכם בעיה מאוד רצינית לבנות את דירתכם מחדש אם לא יהיה ביטוח מבנה עם כיסוי רעידת אדמה לכל אחד ואחת מהשכנים שלכם.
בעלי דירות שלא ביטחו את הדירה שלהם, לא יקבלו שום דבר, במקרה כזה לא רק שהם יוצאים בלי כלום, אלא גם השכנים שלהם שכן ביטחו את הדירה יוצאים מופסדים, שכן לא יהיה ניתן לממן את בניית המבנה, אלא אם אותם בעלי דירות יסכימו לשלם על כך מכיסם. זה יוצר מצב בו המבוטחים תלויים באלה שלא ביטחו את הדירות שלהם לצורך בניית הבניין מחדש.
ביטוח ערך קרקע, מאפשר למעשה למבוטחים לקבל את שווי הדירה בלי קשר לשאלה מה עשו השכנים שלהם. זה יבטיח להם אפשרות לרכוש דירה חלופית או להשתמש בכספים בדרכים אחרות, שיאפשרו להם להתחיל מחדש.
חשוב להדגיש שהמונח "ערך קרקע" אינו מתייחס לביטוח הקרקע בנפרד מהדירה ולא לביטוח המכסה את שווי השוק של הדירה אם היא עולה או יורדת. הביטוח מתייחס למקרה בו מבנה בבית משותף ניזוק בצורה שמחייבת הקמה של בניין חדש ומאפשרת למבוטח לקבל כסף בכדי לקנות דירה חדשה מבלי לחשוש שלשכנים לא יהיה כסף לבנות את הבניין מחדש.
אי אפשר לחייב, כידוע, את השכנים לבטח את הדירה שלהם, ולכן רצוי לצמצם את התלות בהם. צריך לזכור, מי שמתגורר בבית משלו, בית פרטי, אין שום בעיה שהוא יקבל מחברת הביטוח פיצוי בגובה עלות הבנייה מחדש של הבית, כפי שנהוג בדרך כלל בביטוח מבנה הדירה. אך מי שמתגורר בבית משותף, ברור לכל שעלות בנייה של דירה חדשה, איננה משקפת באמת את העלות של בניית מבנה כולו. הפיצוי משקף רק את העלות של בניית הדירה שלו, ולכן הוא תלוי בדיירים אחרים לצורך בניית המבנה. בעזרת סעיף ביטוח ערך שווי קרקע, הוא מקטין ואף מבטל את התלות שלו בהם.
אילו אירועים הביטוח מכסה?
בעיקרון, כפי שאנחנו יכולים לתאר לעצמנו, לא בכל מקרה יש צורך להשתמש בסעיף ביטוח ערך קרקע. הרי לא כל מקרה מוביל לסיטואציה של הרס וקריסת המבנה, או כפי שנהוג להתייחס לכך בעגה המקצועית "טוטאל לוס לדירה". או אם לדייק, לפי תנאי הפוליסה מדובר על נזק בגובה של למעלה מ-70 אחוז מערך ביטוח המבנה. מדובר על מקרים בהם, קיים המבנה קרס לגמרי או שהוא נמצא במצב בו אי אפשר יותר להשתמש בו ויש צורך להרוס אותו, לפנות את ההריסות ולבנות מבנה מחדש (לפי חוות דעת של מהנדס, הערכות שמאות וכד').
כיום ניתן לרכוש ביטוח קרקע בצורה הבא:
- הרחבה לסכום נוסף בבית משותף ברעידת אדמה בלבד.
- הרחבה לסכום נוסף ליתר הנזקים בפוליסת ביטוח המבנה.
ניתן לרכוש את ההרחבות הללו ביחד או לחוד אך כאשר אנו מתייחסים למקרים קטסרופה, ניקח בחשבון בעיקר את נושא הנזק של רעידות אדמה בעקבות הסיכוי הגבוה לרעידת אדמה בישראל.
כיסוי לפי יתר הסיכונים יכול להיות התנגשות של כלי טיס (זו צריכה להיות התנגשות משמעותית שגורמת לנזק משמעותי או לקריסה של המבנה), שריפה שגורמת נזק לכל המבנה, או מקרים אחרים שעלולים להיווצר, בין אם זה כתוצאה מאסונות טבע ובין אם זה כתוצאה ממעשה אדם.
כמובן שחברת הביטוח תבדוק היטב את המקרה ובהתאם לנסיבות, תקבע האם ניתן לממש את הסעיף או לא. בכל מקרה, ההתייחסות היא למקרים בהם יש צורך לבנות את הדירה מחדש והמבוטח תלוי בשם כך בשכנים שלו.
לצערנו, לאחרונה היינו עדים למצבים בהם קרסו מבנים משותפים וזאת בעיקר בגלל מצב של אי תחזוקת מבנים ישנים אשר נבנו לפני עשרות שנים.
כפי שניתן לראות, במקרים הנ"ל קרסו המבנים לחלוטין והדיירים נאלצים להתמודד עם השאלה כיצד הם יוכלו להעמיד בניין מגורים חדש וכיצד יוכלו להתמודד עם חברת הביטוח.
במצבים בהם קרסו המבנים כתוצאה מנזקים המכוסים בפוליסה, יוכלו המבוטחים להעביר את הזכויות בטאבו של הנכס ההרוס לחברת הביטוח ולקבל את את שווי השוק של הדירה שנהרסה בכדי לקנות נכס חדש.
כיצד מחשבים ביטוח ערך קרקע
כפי שאנחנו יכולים לתאר לעצמנו, חשיבות ביטוח ערך קרקע הוא לא דבר פשוט, ובאופן טבעי יש הרבה מאוד התדיינות בנושא, על מנת להגיע לסכום המדויק, סכום שחברת הביטוח תהיה מוכנה לעמוד בו ולשלם אותו, וכן הוא יאפשר לבעל הביטוח לבנות מחדש את הדירה שלו.
הנוסחה לחישוב סכום ערך קרקע, הוא שווי הדירה בשוק הנדל"ן פחות סכום ביטוח המבנה. כלומר, בוחנים בעזרת שמאים מנוסים, מה שווי הדירה בשוק, לאחר מכן מפחיתים את סכום ביטוח המבנה כפי שנקבע בפוליסה, והתוצאה שמתקבלת הוא סכום לביטוח ערך קרקע. כמובן שההתדיינות העיקרית היא על ערך הדירה. ככל שהוא יהיה גבוה יותר, כך גם החישוב הכללי יהיה הרבה יותר גבוה.
האם ניתן לבחור כל סכום לביטוח?
בעל הדירה שמחזיק בפוליסת ביטוח הדירה, ירצה כמובן להוכיח שערך הדירה הוא משמעותי יותר ממה שחברת הביטוח תרצה להציג, כך הסכום שהוא יקבל עבור שווי ערך הקרקע יהיה גבוה יותר. יחד עם זאת, חשוב לומר, עיקרון השיפוי בביטוח קובע, לא ניתן לקבוע ערך גבוה מערך הדירה בפועל ולכן הערך חייב להיות אמיתי, הוא לא יכול להיות ממוצא. אחרת בעל הדירה לא יקבל את מה שהוא רוצה.
לסיכום, כפי שאנחנו יכולים להבין, כל מי שמחזיק ברשותו ביטוח מבנה, חייב להתייחס באופן ספציפי לנקודה של ביטוח ערך קרקע אם הוא רוצה להעניק שווי אמיתי לדירה שלו, במקרה של רעידות אדמה או כל אירוע אחר, אשר יחייב אותו לבצע בנייה מחדש של המבנה.
הרי, אם נניח מתרחש אסון, חס וחלילה, והוא לא יכול לחזור ולהשתמש במבנה, במידה ויהיה צורך לבנות אותו מחדש, אזי בלי ביטוח ערך שווי קרקע הוא לא יכול להשתתף בתהליך, וכאמור הוא יושפע מדיירים אחרים, בעלי דירות שאין להם ביטוח מבנה. אז הפיצוי שהוא יקבל יהיה פחות משמעותי, גם אם על פניו מדובר על פיצוי בעל ערך דומה.
הפתרון הוא כאמור לרכוש סעיף של ביטוח שווי דירה, שווי שוק, וכך לא צריכים להיות תלויים בשכנים. לשם רכישת הסעיף, יהיה נכון לפנות אל סוכן ביטוח מקצועי שיוודא שאכן הסעיף קיים והערך שלו אמיתי ונכון.
מלאו את הטופס לקבלת הצעת מחיר לביטוח ערך קרקע
אנחנו תמיד זמינים כדי לעזור לך בצורה הטובה ביותר שאנחנו יכולים.
סוכנות הביטוח שלנו – אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח קיימת משנת 1951. אנחנו מתמחים בכל סוגי הביטוחים לדירה ובניהם: ביטוח מבנה, ביטוח תכולה, כיסויים מיוחדים לתכשיטים ולדברי ערך, ביטוח לשוכרי דירה ועוד. אל תתביישו להשאיר את פרטי הקשר שלכם ונשמח לסייע.
