מה זה חיתום ביטוח?
חיתום ביטוח, מתייחס לתהליך שחברת הביטוח מבצעת לפני שהיא מקבלת החלטה האם לקבל מבוטח מסוים. למשל, אם מועמד מעוניין לרכוש ביטוח בריאות, אז על חברת הביטוח לבצע תהליך חיתוך שיקבע האם למכור לו את הפוליסה ובאילו תנאים.
על מנת לבצע תהליך מסוג זה בצורה מושכלת, הרי שעל המועמד להציג את כל הנתונים הנדרשים מצידו, בשביל להוכיח שהוא אכן יעמוד בתנאי הפוליסה. על פי הנתונים והחומר שהוא מספק, אז חברת הביטוח תקבע איזו פוליסה למכור, מה יהיה היקף הכיסוי שלה, גובה הפרמיה.
למעשה, אם מסתכלים בעיניים כלכליות, הרי שתהליך חיתום ביטוח בוחן שאלה בסיסית עבור חברת הביטוח שאמורה למכור פוליסת ביטוח ללקוח שלה, מה תהיה עלות הפוליסה ואיזה רווח היא תפיק ממנה.
לפני שניכנס לעובי הקורה, נסביר בקצרה כיצד חברת ביטוח פועלת: כאשר היא מציעה פוליסה ללקוח מסוים או לקבוצת לקוחות, היא בוחנת הסתברויות סטטיסטיות מה הסיכוי שיקרו תרחישים שונים. על פי התוצאות שמתקבלות, בהתאם לנתונים שהיא מקבלת היא קובעת את תנאי הפוליסה.
מי שאחראי על תהליך החיתום בחברת הביטוח הוא חתם הביטוח. תפקידו של החתם הוא לוודא שאכן התנאים מתבצעים ושהפוליסה מתומחרת על פי התנאים והסיכונים, לפי הנתונים שנדרש להציג בפניה המועמד.
חשוב לדעת שבאמצעות תהליך נכון ומותאם אישית ניתן להוזיל את מחירי הביטוח!
חיתום בעולם הביטוח – דוגמאות נפוצות
אפשר לומר שתפקידו של חתם בחברת הביטוח הוא לצמצם כמה שניתן את רמת הסיכון של חברת הביטוח, זאת על מנת שתוכל למכור את הפוליסה ללקוח בתנאים טובים, כך שלא יווצר מצב שהיא תפסיד מהעסקה. הרי אם הוא לא יקבל את החומר הדרוש מהלקוח להבנת הסיכון, ייתכן מאוד שהחברה שהחברה תפסיד מכך.
חשוב לציין שתי נקודות מהצד של הלקוח: ראשית, באופן טבעי, ככל שיש לו ניסיון ביטוחי נקי יותר, וכן שהתנאים האחרים עומדים לרשותו, למשל במקרים של ביטוח בריאות ככל שהוא צעיר יותר ומצבו הבריאותי טוב, אז יהיה לו קל גם לרכוש פוליסה איכותית בתנאים טובים וגם לקבל הנחה, שכן הוא מהווה סיכון נמוך ביחס לאחרים.
שנית, חברות הביטוח יצרו את התחום של החיתום, בשביל לא לייצר מצב שהן קובעות תנאי סף אחידים לכולם עם רמת סיכון גבוהה. בצורה כזו, הן יכולות לייצר פוליסות עם רמות סיכון שונות, שמותאמות ללקוחות פוטנציאליים בהתאם למצב שלהם.
חיתום רפואי
הדוגמא השכיחה ביותר היא של חיתום רפואי. במקרים בהם רוצים למכור פוליסות בריאות, ביטוח חיים למשכנתא, ביטוח סיעוד ועוד. בכדי לדעת כיצד לתמחר את פוליסת הלקוח ומה ישתלם לחברת הביטוח לספק לו, הלקוח צריך להציג פירוט של מצבו הבריאותי באמצעות מילוי טופס הצהרת בריאות לביטוח ובהתאם לכך חברת הביטוח תקבע איזו פוליסה למכור לו ובאיזה מחיר.
הפרמטרים שמשפעים בעיקר גיל, מין, מחלות עבר, הרגלי עישון, מדדי בריאות שונים וכד'.
חיתום בתחום ביטוח משכנתא
כאשר רוצים לקבל הלוואה מהבנק על מנת לרכוש נכס, הבנק מחייב את הלווה ברכישת ביטוח חיים בגובה סכום ההלוואה כבטוחה להלוואה. דבר זה יוצר בעיה קשה לבעלי מחלות קיימות ובעלי מוגבלויות מאחר וחברות ביטוח רבות מסרבות לבטח או שמוכנות לבטח במחירים אסטרונומיים.
ככלל – כלל שלאדם יהיה בריא וצעיר יותר כך גם המחיר ירד בהתאמה. במידה ולאדם יש מוגבלות או מחלה כלשהי ישנם מספר אפשרויות עליהן כתבנו במאמר "ביטוח משכנתא לחולים ובעלי מוגבלויות"
חיתום בתחום ביטוח רכב
חיתום בעולם ביטוח הרכב יבדוק בעיקר את הסיכון של הנהג עצמו וישאל שאלות כמו כמה שנים הוא נוהג, כמה תאונות הוא ביצע ב-3 שנים האחרונות (באמצעות משלוח של טופס אישור העדר תביעות של ביטוח הרכב) וכן מידע נוסף כמו סוג הרכב ואילו אמצעי מיגון בפני גניבת רכב מותקנים בו, מערכות התראה כמו מוביל אי וכד'.
בהתאם לכל הנתונים הללו יקבעו תנאי הפוליסה. חשוב להכיר שבשנים האחרונות החלו להיכנס טכנולוגיות חדשות לענף הרכב אשר יצרו אפשרות לבצע תמחור לביטוח רכב לפי קילומטרים וכמות נסיעה בנוסף לפרמטרים הרגילים.
חיתום בתחום ביטוח דירה
חיתום בתחום ביטוח הדירה יבדוק בעיקר את הסיכון בעיקר בנושא של נזקים וגניבה כאשר רוכשים ביטוח תכולת דירה. ככל ששווי התכולה הוא גבוה יותר, כך חל סיכון מוגבר יותר על חברת הביטוח. הגורמים המשפעים על החיתום יהיו: סכום תכולה, מיקום בארץ, סוג הבית (פרטי או דירה בבית משותף), סוג דלת ומנעול, חיבורים למערכות אזעקה, בדירות צמודות קרקע – האם יש סורגים? וכד'.
כמו כן, כאשר בדירה ישנם תכשיטים ודברי ערך רבים, חברת הביטוח יכולה לתת כתנאי חיתום מקדים דרישה להתקנת כספת בבית המבוטח. חשוב לדעת שלעיתים רבות ובהתאם לסיטואציה ניתן להתמקח על תנאי חיתום כאלה ואחרים או לבצע "שופינג" בחברות ביטוח אחרות בעלי תנאי חיתום מקלים יותר.
חיתום בתחום ביטוח הנסיעות לחו"ל
אם לקוח רוצה לקנות ביטוח נסיעות, הוא יצטרך לספק מידע על מצבו הרפואי הנוכחי וכן על ניתוחים ואשפוזים שהוא עבר זמן קצוב לפני הנסיעה.
כאשר ישנם מחלות כרוניות ללקוח, חברת הביטוח יכולה להעלות משמעותית את פרמיית הביטוח, להעלות השתתפות עצמית ולקצר את זמן הנסיעה. מוזמנים לקרוא עוד בנושא ביטוח נסיעות לחו"ל לחולים.
חיתום בשוק ההון – מה זה?
לא רק בתחום הביטוח אנחנו מכירים את הנושא של חיתום אלא גם בתחום שוק ההון. כאן זה מתרחש על ידי חברות שמתמחות בנושא, אשר פועלות למען גופים פרטיים אשר מעוניינים להפוך לחברות ציבוריות (להיסחר בבורסה) או לגייס הון מהציבור.
חברות החיתום עוזרות לאותם גופים, בשביל להכין את כל החומר הנדרש על מנת שהן יוכלו לבצע את התהליך בצורה נכונה, שקופה ואמינה. בין היתר, הן עוזרות בהכנת תשקיף על מצבו הכלכלי של הגוף, מצגת, הכנה לפגישות מול המשקיעים השונים, גיבוש אסטרטגיה, ניהול משא ומתן מול המשקיעים, פרסום של תאי העסקה וכן ביצוע המכרז בפועל.
חיתום שוק ההון, למעשה מאפשר לגופים הפרטיים להציג בצורה אמינה ושקופה את כל המידע אודות החברה בשביל לצמצם את רמת הסיכון שהם לוקחים ולעודד משקיעים פרטיים להשקיע בהם. כל התהליך מתנהל על פי חוקים ותקנות של הרשות לניירות ערך וחייב לעמוד בתנאים שלה.
חשוב לציין, חברות החיתום מקבלות עמלה מהגוף שמבצע את ההנפקה עבור התהליך שהן מבצעות עבורו.
היעזרו באיש מקצוע בשביל לקבל החלטה מושכלת
תפקידו של תהליך החיתום בביטוח הוא מאוד משמעותי כאמור, שכן הוא מצמצם את רמת הסיכון ומאפשר למכור מוצרים פיננסיים מותאמים ללקוחות השונים, באופן שהגורם המוכר, לא ייקח סיכון גדול ולא יפסיד מכך. עם זאת, חלים שינויים ניכרים בין חברות ביטוח שונות בכל הנוגע לתנאי החיתום.
לכן, כאשר אתם מבקשים לבטח את עצמכם יש לקחת בחשבון לא רק את מחיר הביטוח אלה גם מגבלות חיתומיות שמציבות לכם חברת הביטוח. לכן התהליך חייב להתבצע בצורה מדויקת, אחראית, אמינה ושקופה ורצוי לבצע זאת באמצעות סוכנות ביטוח גדולה ומיומנת.
מלאו את הטופס ונחזור אליכם בהקדם האפשרי
