ביטוח משכנתא לחולים כרוניים ובעלי מוגבליות
אחד התנאים המרכזיים שהבנק דורש מאיתנו בשביל להלוות לנו משכנתא, הוא רכישת ביטוח משכנתא. ביטוח זה מורכב משני חלקים ביטוח מבנה וחיים.
המשמעות של ביטוח חיים היא, כאשר נוטל ההלוואה סובל ממחלה קודמת, הוא נאלץ להתמודד עם קשיים ברכישת ביטוח. במאמר זה נדון בהרחבה על ביטוח משכנתא לחולים כרונים, כיצד מבטחים ומהם האפשרויות העומדות בפני הלווים בכדי למצוא פתרון למסורבי ביטוח משכנתא:
הצורך בביטוח משכנתא לחולים
ביטוח משכנתא הוא שילוב של שני ביטוחים. ביטוח חיים וביטוח מבנה. מאחר והבנק מלווה לנו כסף עבור רכישת הנכס, הוא רוצה לבטח את עצמו, שמא חס וחלילה לא נוכל לעמוד בהחזר המשכנתא. לכן הוא דורש מאיתנו לעשות ביטוח חיים, שאם חס וחלילה קורה לנו משהו, הוא לא יפגע מכך וימשיך לקבל את החזרי המשכנתא.
החלק של ביטוח מבנה, נובע מהעובדה שכל עוד לא החזרנו את כל המשכנתא, אז הבנק הוא כמין "שותף שלנו בנכס". על כן הוא רוצה להבטיח שאם חס וחלילה יקרה לנכס משהו, הבנק לא יפגע מכך.
החלק של ביטוח נכס הוא פחות בעייתי, לעומת החלק של ביטוח חיים למשכנתא שנחשב יותר בעייתי, בוודאי אם הלווה חולה במחלה כרונית או שיש לו בעיה רפואית, אשר עלולה לגרום למקרה מוות לא צפוי ובעקבות כך יש לחייב את חברת הביטוח לשלם את גובה הסכום ההלוואה שנותרה ביום פטירת המבוטח באמצעות רישום של הבנק כמוטב בלתי חוזר בביטוח החיים של הלווה.
חולים כרונים וביטוח משכנתא
חולה כרוני, כידוע, מתמודד עם בעיות בריאותיות שונות, לעיתים מדובר על בעיות סטטיות, כלומר כאלה שלא משתנות לאורך זמן והן מהוות סיכון נמוך לתמותה מוקדמת, אך יש מקרים בהם הבעיה עלולה להחמיר עם השנים.
כאשר חולים כרוניים רוצים לקחת משכנתא, הם נתלים לא פעם בבעיה לאחר הגשת הצהרת הבריאות לביטוח, שכן חברות רבות מסרבות לבטח אותם, כלומר הן מסרבות למכור להם ביטוח חיים למשכנתא. הסיבה היא ברורה, רמת הסיכון של החברה היא עצומה, מאחר ומדובר בחולה כרוני שעלול להידרש למימוש הפוליסה בסבירות גבוהה יותר מהלקוח הממוצע (עקב מקרה מוות כתוצאה מהמחלה, חס וחלילה).
אחת האופציות שעומדות בפני חולים כרוניים, היא לקנות ביטוח משכנתא, אחרי שהם מספקים חיתום רפואי. הם יכולים לעשות באמצעות חברות רפואיות שונות שעוסקות בנושא (למשל חברת "מדישור"). המשמעות של חיתום רפואי הוא, שהחברה בוחנת את מצבו של המבוטח, הוא מספק לה את כל המידע הרפואי ובהתאם נקבעת רמת הסיכון של חברת הביטוח, ולפיה היא מחליטה כיצד לבטח את הלקוח. באופן טבעי, הוא ישלם פרמיה הרבה יותר גבוהה מאשר אדם בריא ללא מחלות.
מהם המחלות והמצבים שעלולים לדרוש חיתום רפואי או עלייה בפרמיה בביטוח חיים למשכנתא?
בחלק זה של המאמר נציג מספר דוגמאות למחלות ומצבים, בהם ייתכן מאוד שחברות הביטוח ידרשו מהלקוחות הפוטנציאליים פרמיה גבוהה יותר או חיתום רפואי.
- ביטוח משכנתא לחולי לב – מקרים בהם אנשים התמודדו עם מחלות והתקפי לב או נמצאים בקבוצות סיכון למחלות מסוג זה.
- ביטוח משכנתא לחולי סרטן – סביר להניח שזה יהיה נכון גם במקרים בהם מדובר על אנשים שהחלימו מסרטן אך קיים סיכוי שהוא יחזור.
- ביטוח משכנתא לחולי סוכרת – זה תלוי בחומרת המחלה ובמידת ההשפעה שלה על הלקוח.
- ביטוח משכנתא לחולי כליות
- ביטוח משכנתא לחולי טרשת נפוצה
- ביטוח חיים לבעלי מוגבלויות – כאן הסיבה איננה בהכרח מחלה, אלא קושי להתפרנס בצורה סדירה וליהנות ממשכורת קבועה.
- מחלות נפש – קיימת קורלציה גבוהה בין מחלות נפש לתמותה. חברות הביטוח מתמחרות את הביטוח בהתאם.
מצבים נוספים בהם ייתכן שחברת הביטוח תדרוש פרמיה גבוהה יותר או חיתום רפואי, הם למשל, כשמדובר על לקוח פוטנציאלי שנחשב למעשן כבד (ראו מאמר על ביטוח חיים למעשנים), לקוח שההיסטוריה הרפואית שלו או המשפחתית מעמידה אותו בקבוצות סיכון שונות לגבי מקרים רפואיים שונים.
כיצד אפשר לנהוג אם חברת הביטוח לא מוכנה לבטח (מקרים של מסורבי ביטוח משכנתא)?
כמו שציינו, הבנק דורש מכל מי מבקש משכנתא לעשות ביטוח. אך יש מקרים שחברת הביטוח לא תהיה מוכנה לבטח אפילו עבור פרמיה גבוהה, בגלל המצב הרפואי של הלקוח ואי היכולת של החברה לגדר או להעריך את הסיכון שחל עליה. זה לא ישתלם לה לקחת את הסיכון. במקרה כזה, אף על פי שהוא בעייתי, אפשר למצוא פתרונות אחרים:
1. בטוחות אחרות לבנק במקום דרישה לביטוח משכנתא
ניתן לפנות אל הבנק ולבקש אפשרות לקבלת משכנתא ללא ביטוח החיים, אך במקומו יש צורך להבטיח בטוחה הולמת אחרת במקביל שתהווה כ"מעין ביטוח לבנקים". להלן דוגמאות:
- נכס עסקי או כל נכס אחר שיש ברשות הקונה שהוא לא משועבד .
- הסבה של ביטוח חיים אחר שקיים לטובת הבנק
- משכנתא הפוכה / פנסיונית – לרוב מיועדת לגיל המבוגר שאינו זכאי בהרבה מקרים לביטוחי חיים.
2. חיתום רפואי מוקפד
אפשר לבקש מחברת הביטוח לבצע בדיקות רפואיות מקיפות, כולל דרך חברת "מדישור", אשר יקבעו בצורה ברורה מה מצבו של הלקוח ובהתאם גם תקבע הפרמיה שיהיה עליו לשלם. התהליך יכלול מגוון בדיקות גופניות, חוות דעת של רופאים מומחים ועוד.
3. ביטוח משכנתא באמצעות חוק המוגבלויות
בשנים האחרונות, מאחר והמדינה רוצה להתמודד עם משבר הדיור ולאפשר לאזרחים הקלות בכדי לאפשר רכישת נכס היא החלה להתייחס גם לבעיה בה מצויים החולים הכרוניים ואנשים עם מוגבלויות אשר מתקשים לקבל משכנתא בגלל שהם אינם יכולים לרכוש ביטוח חיים. בעקבות זאת נחקק תיקון חוק המוגבלויות סעיף 19 ע' אשר נועד לתת פתרון מיוחד לביטוח חיים עבור אדם עם מוגבלות מקצרת חיים והתייחסות כללית לעניין בעלי המוגבלויות בכל התחומים.
החוק יצר מסלול ביטוח מיוחד עבור אנשים עם מוגבלויות. החוק קובע שחברות הביטוח מחויבות לספק ביטוח למי שתוחלת חיים התקצרה ומתייחס לצורת תמחור הביטוח, כיצד ומתי מוגדרת מוגבלות מקצרת חיים וכן מתן אופציה ללווים לקבל סיוע מהמדינה.
המדינה הקצתה תקציב כדי לסבסד חלק מעלות הפרמיה בתנאים מיוחדים, וכן מינתה אקטואר אשר תפקידו לקחת את כל המקרים שסורבו עד כה על ידי חברות הביטוח, ולהחליט מתי על החברות לבטח במסלול החדש.
חשוב להדגיש, חברות הביטוח יכולות לסרב לבטח אנשים חולים או עם מוגבלויות, באופן קבוע או זמני. כלומר, הן יכולות להחליט שהסירוב שלהן הוא קבוע לאור המצב של הלקוח והעובדה שהוא לא הולך להשתנות לטובה, וכן הן יכולות להחליט שהסירוב הוא זמני, ואם יהיה שינוי מסוים במצבו, אז הן יסכימו לבטח אותו אך בכל החלטה שלהם, הם יהיו חייבים להמציא אישורים לגיטימיים בעבור הדחיה או העלאת הפרמיה וזאת על מנת למנוע אפליה.
כיצד רוכשים ביטוח משכנתא לחולים בצורה נכונה?
כל מי שמוגדר חולה במחלה כרונית או בעל מוגבלות מסוימת, ומצבו יכול להשפיע על היכולת שלו לרכוש ביטוח משכנתא, צריך לדעת כיצד לרכוש פוליסה בצורה נכונה ואחראית. ישנם פרמטרים שונים שיכולים לעזור בנושא:
- סוכנות ביטוח מקצועית, מנוסה, בעלת וותק בתחום, אשר מתמחה בתחום של ביטוחי חיים, ובפרט בכל מה שקשור לחיתום רפואי.
- סוכנות ביטוח גדולה יכולה לעזור, שכן יש לה הרבה יותר מנופי לחץ על חברות הביטוח והרבה יותר כוח והשפעה להיאבק מולן, במידת הצורך (בניגוד לרכישת ביטוח ישירות דרך החברה או הבנק).
- יש לספק הצהרת בריאות אמינה ואמיתית. אם נתפסים בשקר זה עלול להיות בעייתי מאוד. יחד עם זאת, אפשר להיעזר בסוכן ביטוח מנוסה שידע לעדן את התשובות בצורה נכונה.
- רצוי להיעזר באיש מקצוע בשביל לקבל מידע על הפוליסות עצמן, אך גם בשביל לעשות סקר שוק מקיף ונכון של פוליסות מסוג זה.
- לפני שחותמים על פוליסה, אפשר להתמקח על תנאים ומחירים. גם כאן, איש מקצוע מנוסה יכול לעזור, בפרט כשהוא מכיר את התחום ויודע מה הם המחירים האמיתיים של פוליסות ביטוח אחרות.
- לפני שחותמים על פוליסה מסוימת, חשוב לוודא שהיא מכילה את כל התנאים והסעיפים הנדרשים בשביל לטפל בכל האופציות האפשריות ובפרט, לספק כיסוי רפואי מלא מהבעיה איתה מתמודדים.
לסיכום – אם גם אתם מחפשים פתרון למסורבי ביטוח משכנתא, בגלל מחלה או מוגבלות מסוימת שמונעים מכך לרכוש ביטוח, אז הפתרון הטוב ביותר עבורכם הוא להיעזר באנשי מקצוע, סוכנות ביטוח גדולה ומנוסה שתדע כיצד לספק לכם את כל המידע הרלוונטי וכל מה שאתם צריכים בשביל לרכוש פוליסה וביטוח משכנתא.
לשם כך, אנחנו מזמינים אתכם לפנות אלינו לסוכנות אנגלמן ביטוח, ונשמח לעמוד לרשותכם בכל עת ולעזור לכם בתהליך הבירור והרכישה של ביטוח משכנתא שיתאים לצרכים שלכם.
לקבלת הצעת מחיר לביטוח משכנתא
אנחנו תמיד זמינים כדי לעזור לך בצורה הטובה ביותר שאנחנו יכולים.
סוכנות הביטוח שלנו – אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח קיימת משנת 1951. אנחנו מתמחים במתן פתרונות בביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. למשרדנו ישנו יתרון משמעות בלתת כיסויים לבעלי מצב רפואי קודם וכל זאת במחירים מעולים.
