ביטוח משכנתא לחולים כרוניים

ביטוח משכנתא לחולים כרוניים ובעלי מוגבליות

שתפו את העמוד:
שיתוף ב facebook
שיתוף ב telegram
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

אחד התנאים המרכזיים שהבנק דורש מאיתנו בשביל להלוות לנו משכנתא, הוא רכישת ביטוח משכנתא. ביטוח זה מורכב משני חלקים ביטוח מבנה וחיים.

המשמעות של ביטוח חיים היא, כאשר נוטל ההלוואה סובל ממחלה קודמת, הוא נאלץ להתמודד עם קשיים ברכישת ביטוח. במאמר זה נדון בהרחבה על ביטוח משכנתא לחולים כרונים, כיצד מבטחים ומהם האפשרויות העומדות בפני הלווים בכדי למצוא פתרון למסורבי ביטוח משכנתא:

תוכן עניינים - לחצו על רשימת נושאי המאמר לגישה מהירה

הצורך בביטוח משכנתא לחולים

ביטוח משכנתא הוא שילוב של שני ביטוחים. ביטוח חיים וביטוח מבנה. מאחר והבנק מלווה לנו כסף עבור רכישת הנכס, הוא רוצה לבטח את עצמו, שמא חס וחלילה לא נוכל לעמוד בהחזר המשכנתא. לכן הוא דורש מאיתנו לעשות ביטוח חיים, שאם חס וחלילה קורה לנו משהו, הוא לא יפגע מכך וימשיך לקבל את החזרי המשכנתא.

החלק של ביטוח מבנה, נובע מהעובדה שכל עוד לא החזרנו את כל המשכנתא, אז הבנק הוא כמין "שותף שלנו בנכס". על כן הוא רוצה להבטיח שאם חס וחלילה יקרה לנכס משהו, הבנק לא יפגע מכך.

החלק של ביטוח נכס הוא פחות בעייתי, לעומת החלק של ביטוח חיים למשכנתא שנחשב יותר בעייתי, בוודאי אם הלווה חולה במחלה כרונית או שיש לו בעיה רפואית, אשר עלולה לגרום למקרה מוות לא צפוי ובעקבות כך יש לחייב את חברת הביטוח לשלם את גובה הסכום ההלוואה שנותרה ביום פטירת המבוטח באמצעות רישום של הבנק כמוטב בלתי חוזר בביטוח החיים של הלווה.

חולים כרונים וביטוח משכנתא

חולה כרוני, כידוע, מתמודד עם בעיות בריאותיות שונות, לעיתים מדובר על בעיות סטטיות, כלומר כאלה שלא משתנות לאורך זמן והן מהוות סיכון נמוך לתמותה מוקדמת, אך יש מקרים בהם הבעיה עלולה להחמיר עם השנים.

כאשר חולים כרוניים רוצים לקחת משכנתא, הם נתלים לא פעם בבעיה לאחר הגשת הצהרת הבריאות לביטוח, שכן חברות רבות מסרבות לבטח אותם, כלומר הן מסרבות למכור להם ביטוח חיים למשכנתא. הסיבה היא ברורה, רמת הסיכון של החברה היא עצומה, מאחר ומדובר בחולה כרוני שעלול להידרש למימוש הפוליסה בסבירות גבוהה יותר מהלקוח הממוצע (עקב מקרה מוות כתוצאה מהמחלה, חס וחלילה).

אחת האופציות שעומדות בפני חולים כרוניים, היא לקנות ביטוח משכנתא, אחרי שהם מספקים חיתום רפואי. הם יכולים לעשות באמצעות חברות רפואיות שונות שעוסקות בנושא (למשל חברת "מדישור"). המשמעות של חיתום רפואי הוא, שהחברה בוחנת את מצבו של המבוטח, הוא מספק לה את כל המידע הרפואי ובהתאם נקבעת רמת הסיכון של חברת הביטוח, ולפיה היא מחליטה כיצד לבטח את הלקוח. באופן טבעי, הוא ישלם פרמיה הרבה יותר גבוהה מאשר אדם בריא ללא מחלות.

ביטוח משכנתא לחולים ובעלי מוגבלויות
חולים כרוניים ובעלי מוגבלויות מתמודדים עם בעיות שונות שמשפיעות על המחיר והיכולת של חברות הביטוח להגיש הצעה לביטוח משכנתא. צרו לקבלת הצעת מחיר מותאמת אישית

מהם המחלות והמצבים שעלולים לדרוש חיתום רפואי או עלייה בפרמיה בביטוח חיים למשכנתא?

בחלק זה של המאמר נציג מספר דוגמאות למחלות ומצבים, בהם ייתכן מאוד שחברות הביטוח ידרשו מהלקוחות הפוטנציאליים פרמיה גבוהה יותר או חיתום רפואי.

ביטוח משכנתא לחולי סרטן

מצבים נוספים בהם ייתכן שחברת הביטוח תדרוש פרמיה גבוהה יותר או חיתום רפואי, הם למשל, כשמדובר על לקוח פוטנציאלי שנחשב למעשן כבד, לקוח שההיסטוריה הרפואית שלו או המשפחתית מעמידה אותו בקבוצות סיכון שונות לגבי מקרים רפואיים שונים.

כיצד אפשר לנהוג אם חברת הביטוח לא מוכנה לבטח (מקרים של מסורבי ביטוח משכנתא)?

כמו שציינו, הבנק דורש מכל מי מבקש משכנתא לעשות ביטוח. אך יש מקרים שחברת הביטוח לא תהיה מוכנה לבטח אפילו עבור פרמיה גבוהה, בגלל המצב הרפואי של הלקוח ואי היכולת של החברה  לגדר או להעריך את הסיכון שחל עליה. זה לא ישתלם לה לקחת את הסיכון. במקרה כזה, אף על פי שהוא בעייתי, אפשר למצוא פתרונות אחרים:

להלן רשימה של אופציות שעומדות בפני מסורבי ביטוח משכנתא:

1. בטוחות אחרות לבנק במקום דרישה לביטוח משכנתא

ניתן לפנות אל הבנק ולבקש אפשרות לקבלת משכנתא ללא ביטוח החיים, אך במקומו יש צורך להבטיח בטוחה הולמת אחרת במקביל שתהווה כ"מעין ביטוח לבנקים". להלן דוגמאות:

  1. נכס עסקי או כל נכס אחר שיש ברשות הקונה שהוא לא משועבד .
  2. הסבה של ביטוח חיים אחר שקיים לטובת הבנק
  3. משכנתא הפוכה / פנסיונית  – לרוב מיועדת לגיל המבוגר שאינו זכאי בהרבה מקרים לביטוחי חיים.

2. חיתום רפואי מוקפד

אפשר לבקש מחברת הביטוח לבצע בדיקות רפואיות מקיפות, כולל דרך חברת "מדישור", אשר יקבעו בצורה ברורה מה מצבו של הלקוח ובהתאם גם תקבע הפרמיה שיהיה עליו לשלם. התהליך יכלול מגוון בדיקות גופניות, חוות דעת של רופאים מומחים ועוד.

3. ביטוח משכנתא באמצעות חוק המוגבלויות

בשנים האחרונות, מאחר והמדינה רוצה להתמודד עם משבר הדיור ולאפשר לאזרחים הקלות בכדי לאפשר רכישת נכס היא החלה להתייחס גם לבעיה בה מצויים החולים הכרוניים ואנשים עם מוגבלויות אשר מתקשים לקבל משכנתא בגלל שהם אינם יכולים לרכוש ביטוח חיים. בעקבות זאת נחקק תיקון חוק המוגבלויות סעיף 19 ע' אשר נועד לתת פתרון מיוחד לביטוח חיים עבור אדם עם מוגבלות מקצרת חיים והתייחסות כללית לעניין בעלי המוגבלויות בכל התחומים.

החוק יצר מסלול ביטוח מיוחד עבור אנשים עם מוגבלויות. החוק קובע שחברות הביטוח מחויבות לספק ביטוח למי שתוחלת חיים התקצרה ומתייחס לצורת תמחור הביטוח, כיצד ומתי מוגדרת מוגבלות מקצרת חיים וכן מתן אופציה ללווים לקבל סיוע מהמדינה.

המדינה הקצתה תקציב כדי לסבסד חלק מעלות הפרמיה בתנאים מיוחדים, וכן מינתה אקטואר אשר תפקידו לקחת את כל המקרים שסורבו עד כה על ידי חברות הביטוח, ולהחליט מתי על החברות לבטח במסלול החדש.

חשוב להדגיש, חברות הביטוח יכולות לסרב לבטח אנשים חולים או עם מוגבלויות, באופן קבוע או זמני. כלומר, הן יכולות להחליט שהסירוב שלהן הוא קבוע לאור המצב של הלקוח והעובדה שהוא לא הולך להשתנות לטובה, וכן הן יכולות להחליט שהסירוב הוא זמני, ואם יהיה שינוי מסוים במצבו, אז הן יסכימו לבטח אותו אך בכל החלטה שלהם, הם יהיו חייבים להמציא אישורים לגיטימיים בעבור הדחיה או העלאת הפרמיה וזאת על מנת למנוע אפליה.

ביטוח משכנתא חוק המוגבלויות

כיצד רוכשים ביטוח משכנתא לחולים בצורה נכונה?

כל מי שמוגדר חולה במחלה כרונית או בעל מוגבלות מסוימת, ומצבו יכול להשפיע על היכולת שלו לרכוש ביטוח משכנתא, צריך לדעת כיצד לרכוש פוליסה בצורה נכונה ואחראית. ישנם פרמטרים שונים שיכולים לעזור בנושא:

לסיכום – אם גם אתם מחפשים פתרון למסורבי ביטוח משכנתא, בגלל מחלה או מוגבלות מסוימת שמונעים מכך לרכוש ביטוח, אז הפתרון הטוב ביותר עבורכם הוא להיעזר באנשי מקצוע, סוכנות ביטוח גדולה ומנוסה שתדע כיצד לספק לכם את כל המידע הרלוונטי וכל מה שאתם צריכים בשביל לרכוש פוליסה וביטוח משכנתא.

לשם כך, אנחנו מזמינים אתכם לפנות אלינו לסוכנות אנגלמן ביטוח, ונשמח לעמוד לרשותכם בכל עת ולעזור לכם בתהליך הבירור והרכישה של ביטוח משכנתא שיתאים לצרכים שלכם.

לקבלת הצעת מחיר לביטוח משכנתא

אנחנו תמיד זמינים כדי לעזור לך בצורה הטובה ביותר שאנחנו יכולים.

שתפו את העמוד:
שיתוף ב facebook
שיתוף ב telegram
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter
ביטוח משכנתא - סוכנות ביטוח אנגלמן
ביטוח משכנתא - סוכנות ביטוח אנגלמן

סוכנות הביטוח שלנו – אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח קיימת משנת 1951. אנחנו מתמחים במתן פתרונות בביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. למשרדנו ישנו יתרון משמעות בלתת כיסויים לבעלי מצב רפואי קודם וכל זאת במחירים מעולים.

הצעה לביטוח משכנתא לחולים
חולים כרוניים ובעלי מוגבלויות מתמודדים עם קושי רב ביכולת לקבל ביטוח משכנתא מחברות הביטוח השונות. צרו קשר עם המקצוענים שלנו למציאת פתרון מותאם אישי לביטוח משכנתא לבעלי מחלה קיימת
דילוג לתוכן