ביטוח משכנתא לנכים
כל אדם המעוניין לקבל הלוואה לרכישת דירה, מחויב על פי דרישות הבנק לרכוש ביטוח משכנתא. פוליסה זו מבטיחה שההשקעה של הבנק בהלוואה שהוא מספק, תהיה בטוחה והוא יקבל את ההחזר שלה במלואה.
עבור מרבית האנשים, זו לא בעיה לרכוש ביטוח משכנתא דרך חברת הביטוח. אך כשמדובר על אנשים עם נכויות ומוגבלויות, בגלל מצבם הבריאותי, הסיפור עלול להיות מורכב יותר.
למה קשה לאנשים עם נכויות לרכוש ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא, כאמור, מתייחס לשני היבטים, ביטוח חיים של רוכש הדירה, וביטוח המבנה אותו הוא מבקש לרכוש.
ההיגיון שעומד מאחורי הדרישה של הבנק להציג ביטוח משכנתא הוא פשוט: כך הבנק מגן על הכסף שלו במידה וקורה משהו ללווה (דרך הרכיב של ביטוח חיים) או אם נגרם נזק משמעותי לנכס שגורם לירידה בערך שלו (דרך הרכיב של ביטוח מבנה).
מבחינת חברת הביטוח, אדם עם נכות או מוגבלות, הוא בעל סיכון גבוה יותר ולכן, החברות לא ממהרות למכור ביטוח משכנתא לחולים לבעלי נכות או מוגבלות משמעותית. החשש הוא, שהלווה לא יוכל לעמוד בתנאי המשכנתא, מצבו הבריאותי יחמיר וחברת הביטוח תצטרך לשאת בהוצאות המשכנתא.
כתוצאה מכך, הרבה פעמים בעלי נכות מתקשים לרכוש דירות. מאחר ואין להם אפשרות להציג בפני הבנק ביטוח משכנתא, אז הם לא יכולים לקבל הלוואה לרכישת דירה וכך העסקה שהם רוצים לסגור, "נתקעת".
כיצד ניתן לבטחים נכות במשכנתא?
- במסגרת תיקון 18 ל"חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלויות" ישנה התייחסות לנושא של ביטוח משכנתא לנכים. על פי התיקון, חברות המדינה חייבות לבטח אנשים עם נכויות ומוגבלויות ולספק להם ביטוח משכנתא, אך הן רשאיות להציג תנאים ולבצע הליך חיתום מיוחד. בשביל לעזור, המדינה מסבסדת חלק מהעלויות.
-
חברות הביטוח אינן מחויבות לאמץ את קביעות הנכות של המוסד לביטוח לאומי בעת חיתום ביטוח חיים למשכנתא. בעוד שביטוח לאומי קובע אחוזי נכות לצורך זכאות לקצבאות, חברות הביטוח מבצעות הערכת סיכון ביטוחי עצמאית בהתאם לנתונים רפואיים ולתנאי החיתום שלהן. עם זאת, לפי חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, אין להפלות אדם רק בשל עצם קיומה של מוגבלות. לכן כל החלטה של חברת ביטוח, כגון תוספת פרמיה, החרגות או סירוב לביטוח, חייבת להתבסס על הצדקה רפואית או אקטוארית מקצועית.
זה אומר שאם ביטוח לאומי קבע אחוז נכות מסוים למבוטח, זה עדיין לא מבטיח שחברת הביטוח תתייחס למצבו בצורה דומה. כלומר, ייתכן למרות שמצבו הוגדר קל באופן יחסי בביטוח לאומי, היא לא תרצה לקחת את הסיכון וכתוצאה מכך תסרב למכור לו ביטוח משכנתא.
סוגי נכויות על פי חברות ביטוח
מעבר לעובדה שחברת הביטוח מתייחסת באופן שונה לאנשים עם נכויות ומוגבלויות מהאופן בו ביטוח לאומי מתייחס, הרי שהיא גם מבדילה בין נכות זמנית לנכות צמיתה.
נכות זמנית – מצב בו חל פגיעה ביכולת התפקוד וכושר עבודה אך צפוי שיפור או החלמה בעתיד. במקרה של ביטוח משכנתא, חברת הביטוח תערים פחות קשיים כל עוד המבוטח יוגדר כנכה זמני, עד שיחזור לתפקוד מלא או במקרה של שינוי סטטוס לנכות צמיתה.
נכות צמיתה – מצב של נכות קבע שאיננו צפוי להשתנות. אדם שיש לו נכות צמיתה מבקש לרכוש ביטוח משכנתא לנכים, חברת הביטוח יכולה להערים עליו קשיים.
ביטוח משכנתא לנכי צה"ל – במקרים של נכות המוכרת על ידי משרד הביטחון, במקרים מסויימים ניתן לקבל תנאים מקלים באופן קבלת הלקוח למשכנתא.
על מנת להעריך את הסיכון שעומד בפניה, חברת הביטוח מבצעת תהליך של חיתום. לשם כך, היא מבקשת מהמבוטח לענות על שאלון רפואי מפורט, להציג מסמכים שמתייחסים למצבו ולאור מצבו, היא יכולה לציין שקיימת החרגה שבמקרים מסוימים חברת הביטוח לא תכסה אותו. אפשר להתייחס לכך כמו אל סירוב למכור לו את הפוליסה.
סוגי נכויות על פי חברות ביטוח
אנחנו בסוכנות אנגלמן יודעים שחברות ביטוח מציבות לא פעם קשיים ותנאים רבים על אנשים עם נכויות. לכן אנחנו מלווים אותם בתהליך ועוזרים להם לקבל ביטוח משכנתא לנכים, בהתאם לחוק שוויון בעלי מוגבלויות. אנחנו מתמחים בנושא ודואגים ללוות כל לקוח באופן אישי וצמוד. צרו איתנו קשר ונתאם פגישה בהקדם!
לקבלת הצעת מחיר ביטוח משכנתא לנכים
אנחנו תמיד זמינים כדי לעזור לך בצורה הטובה ביותר שאנחנו יכולים.
סוכנות הביטוח שלנו – אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח קיימת משנת 1951. אנחנו מתמחים במתן פתרונות בביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. למשרדנו ישנו יתרון משמעות בלתת כיסויים לבעלי מצב רפואי קודם וכל זאת במחירים מעולים.