מחזור ביטוח משכנתא
במאמר זה, אנחנו נסביר על ביטוח משכנתא, מדוע הוא נהיה יקר יותר עם השנים וכיצד אנחנו יכולים לפתור את הבעיה באמצעות מיחזור ביטוח משכנתא, כיצד עושים זאת ואיך זה יכול לשרת אותנו בטווח הקצר והארוך.
בסוף המאמר נציג טיפים שיכולים לעזור לכם להתמודד עם הבעיה, קרי עליית המחירים שאנחנו עלולים לחוות עם השנים בתשלום עבור ביטוח משכנתא.
כיצד בנוי ביטוח המשכנתא ומתי כדאי למחזר?
כשאנחנו מבקשים מהבנק משכנתא, הלוואה לרכישת נכס, מטרתו של הבנק היא להגן על ההשקעה שלו, כלומר, לוודא שאנחנו נוכל להחזיר את ההלוואה ואם לא, אז שיהיו דרכים חלופיות בעזרתן הבנק יקבל בחזרה את כספו. לשם כך הוא דורש מאיתנו לרכוש ביטוח למשכנתא.
ביטוח זה כולל שני חלקים, ביטוח מבנה דירה וביטוח חיים למשכנתא. החלק הראשון מתייחס לנכס עצמו, כך שאם קורה לו משהו כמו שריפה לדוגמא אזי שניתן להשתמש בביטוח בשביל לבצע את השיפוץ והתיקונים הנדרשים על מנת להחזיר את הדירה ליום שלפני קרות הנזק. להבדיל מביטוח דירה רגיל, הבנק רשום כמוטב, כל עוד זה עדיין במסגרת ביטוח משכנתא. כך הבנק לא יהיה חשוף לנזק טוטלוס לדירה ואובדן יכולת הלווה להחזיר את תשלומי המשכנתא.
החלק השני, ביטוח חיים, מתייחס למצב בו הלווה לא יכול לעמוד בתנאי המשכנתא כתוצאה מאובדן כושר עבודה (נכות, מחלה או סיבה אחרת) או כתוצאה ממוות. על מנת שהבנק יוכל להמשיך ולקבל את החזרי המשכנתא, אז הלווה רוכש ביטוח חיים כשהבנק הוא המוטב. בצורה כזו, אם חס וחלילה קורה משהו, החזרי המשכנתא לא נופלים על בני משפחה, אלא חברת הביטוח מספקת את ההחזר לבנק.
מדוע המחירים של ביטוח משכנתא עולים עם הזמן ?
כמעט בכל תחום של ביטוח, בוודאי כשמדובר על ביטוח חיים, המחירים אינם קבועים אלא משתנים.
בראש ובראשונה, הם משתנים מאחר וכשאנחנו רוכשים ביטוח אז הרבה פעמים נקבל הנחות מסוימות מהחברה, אשר עם הזמן ייעלמו ואז נצטרך לשלם את המחיר הרגיל שהחברה גובה. חשוב מכך, ביטוח חיים מתבסס על גילו ומצבו הרפואי של המבוטח. ככל שהוא מזדקן, סביר להניח שגם מצבו הרפואי משתנה לרעה, אז חברת הביטוח מעלה את מחיר הפוליסה, על מנת לצמצם את הסיכון שהיא לוקחת מעצם זה שהיא מבטחת אותו. לכן הפוליסה מתייקרת.
חשוב לקחת כאן את אפקט הזמן. משכנתא זו לא הלוואה קצרת מועד כמו הלוואות אחרות. מדובר על הלוואה שההחזר שלה הוא למשך 20-30 שנה. סביר להניח שאנחנו ניקח אותה בעשור השלישי או הרביעי לחיינו, כשאנחנו צעירים ובריאים. אך אנחנו "נזדקן" איתה וסביר להניח שמצבנו הבריאותי ישתנה עם הזמן. לכן גם הפוליסה תתייקר. עלינו להיות מוכנים לכך, ולדעת כיצד מיחזור ביטוח משכנתא בכלל ובפרט מיחזור ביטוח חיים למשכנתא, יכול לשרת אותנו.
לפני שנסביר, חשוב להדגיש עוד נקודה, גם ההיבט של ביטוח מבנה יכול להתייקר, מתוך הנחה סבירה שעם השנים, חברות הביטוח השונות מייקרות ומשנות תעריפים על בסיס ניסיון ותביעות בשוק ומתוך שיקולים מסחריים שונים. גם כאן, יש חשיבות לנושא של מיחזור הביטוח.
איך עובד מיחזור ביטוח משכנתא?
על מנת ליהנות ממיחזור ביטוח משכנתא בצורה נכונה, יהיה נכון לפנות אל סוכנות ביטוח מקצועית ואיכותית שתוכל לספק לנו את השירותיים הרלוונטיים, הן בהסבר הנושא, הן בהשוואות בין נתונים שונים וכן תמצא עבורנו דרך למחזר את הפוליסה בצורה נכונה.
אחד הפרטים שסוכנות ביטוח צריכה להתמחות בו, הוא חיתום רפואי. מדובר על מסמך עליו אנחנו חותמים בשביל לציין את מצבנו הרפואי בפני חברת הביטוח, על מנת שזו תדע איזו פוליסה לספק לנו, באופן שיצמצם את רמת הסיכון שהיא לוקחת וכן באופן שיאפשר לנו לקבל פוליסה מותאמת לצרכים שלנו. במקרה של ביטוח חיים למשכנתא, אזי שהחברה תרצה גם בעת שנרכוש את הפוליסה וגם כשנרצה למחזר אותה, שנבצע חיתום. בעזרת סוכנות ביטוח, נוכל לעשות זאת בצורה נכונה, שקולה ובאופן שישרת את המטרה שלנו.
בנוסף, לעיתים קרובות ביטוח מרכיב ביטוח החיים לא מסוכנרן באופן מדוייק לסכום ההלוואה שנותר ללווה להחזיר בפועל ובכך לאורך שנים נוצר פער בין סכום הביטוח שצריך לבטח בפועל. באמצעות תהליך יעיל של מחזור ביטוח החיים למשכנתא ניתן להתאים את הסכומים לסכומים בפועל ובכך להוזיל את הביטוח.
5 טיפים למיחזור נכון של ביטוח משכנתא
- יש לעשות סקר שוק מקיף אודות החברות השונות והפוליסות שהן מציעות. רצוי להיעזר בסוכנות ביטוח לשם כך, הן ידעו לעשות את הסקר ולהציג את הנקודות הנכונות ובדיקה של התפתחות פרמיה בביטוח החיים.
- מומלץ לבדוק את מחשבון הביטוח של משרד האוצר.
- חשוב מאוד לבחון את הפוליסות אחרי תקופת ההנחה. כפי שציינו קודם לכן, חברות רבות מספקות הנחות ללקוחות, אבל אחרי זמן מה הסכום חוזר למחיר הרגיל, כלומר הוא עולה. רצוי מאוד לבדוק מה הסכום יהיה כשיעלה ולא רק בזמן ההנחה.
- יש לספק הצהרת בריאות מלאה, מדויקת, אמינה, ולא להשאיר שום דבר פתוח, בשביל שלא תהיה סיבה לחברת הביטוח לא לממש את הפוליסה.
- אסור לבטל את הפוליסה הישנה עד שמנפיקים פוליסה חדשה, בשביל לא להישאר קירחים מכאן ומכאן.
לסיכום, אם אתם מעוניינים למחזר ביטוח משכנתא, יש לפנות אל סוכנות ביטוח אמינה, מקצועית ומנוסה, דוגמא סוכנות ביטוח אנגלמן. אצלנו תוכלו לקבל את כל המידע שאתם צריכים, ליהנות מסוכני ביטוח מקצועיים, וליהנות מאפשרות למחזר ביטוח משכנתא בצורה האמינה והטובה ביותר. אנחנו כאן בשבילכם. אל תהססו לפנות אלינו עוד היום, ונשמח לעמוד לרשותכם בכל עת.
לקבלת הצעת מחיר לביטוח משכנתא
אנחנו תמיד זמינים כדי לעזור לך בצורה הטובה ביותר שאנחנו יכולים.
סוכנות הביטוח שלנו – אנגלמן ובניו סוכנות לביטוח קיימת משנת 1951. אנחנו מתמחים במתן פתרונות בביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה למשכנתא. למשרדנו ישנו יתרון משמעות בלתת כיסויים לבעלי מצב רפואי קודם וכל זאת במחירים מעולים.
